איך אדע על מי לסמוך עם הפנסיה, הביטוחים, המשכנתא וההשקעות שלי? מה המודל העסקי של יועצי הפנסיה והמשכנתאות והאם זה לטובתינו? איך לקבל את הריבית הכי טובה על הפיקדון שלכם? איך נראה המטריקס של העולם הפיננסי - והאם אפשר להרוויח ממנו?
טל עקרוני אובססיבי למיזמים בעולם החסכונות מאז גיל 16. משימת חייו היא ליצור שוויון הזדמנויות לאנשים, ולעזור להם לעלות במעלה הסולם הכלכלי. אבל איך בדיוק? הוא יזם סדרתי של פרויקטים פיננסיים - בגיל 16 הקים את Ready, Set, Go - תוכנית חינוך פיננסי לבני נוער שהחומרים שלה הוטמעו ב-300 תיכונים, בגיל 19 את הקים את ״נשארים במסגרת״ - הכשרת צבאית שהוציאה 20 אלף חיילים מהמינוס, ובגיל 21 הקים את מ-״מינוס לפלוס״ שעזר למשפחות לעשות ממש את זה. לאחר הצבא, הוא היה מנהל הפיתוח העסקי של השירותים הפיננסים בחבר, ובמקביל היה מרצה לחינוך פיננסי במכללה למנהל.
המיזם האחרון שטל הקים הוא Better, חברת פינטק שעוזרת לעובדים לחסוך את הכסף שלהם ולקבל החלטות פיננסיות טובות יותר בעזרתם האלגוריתים שהם פיתחו. ניסיתי להבין ממנו במה המודל שלהם שונה מהמודל המסורתי, ממה הם עושים את הכסף שלהם, ובעיקר - איך אנחנו יכולים להגן על עצמנו ועל הכסף שלנו, ולמה הגיע הזמן שנפסיק להתנהל על טייס אוטומטי.
תאריך עליית הפרק לאוויר: 09/08/2023.
היי, כאן ליאור פרנקל, אנחנו פה ב"פופקורן", פודקאסט על אדפטיישן, הסתגלות. אנחנו עושים פה שיחות עומק שמטרתן לעזור לכם להכיר ואז להסתגל לעולם החדש.
וכמו הרבה דברים בעולם שלנו, גם הכסף שלנו דורש מאיתנו הסתגלות. פעם היינו במצב שבו אתה בוחר חברת, או את, בחברת פנסיה אחת, בנק אחד, ביטוח אחד, וחי איתם 70-80 שנה, עד שאתה מוריש את הכסף, כן או לא, לילדיך, אם יש לך.
אבל היום יש אפשרות לקפוץ מאחד לשני לשלישי בקלות, בזכות כל מיני מעברים שהשוק עשה לטובתנו, והרשויות מנסות לעשות לטובתנו, כדי לשפר את התנאים שלנו, ולהגדיל את החיסכון שלנו, ולוודא שאנחנו מוציאים את המיטב מהכסף שהזענו כל כך קשה בשבילו ואז לקחו לנו מיסים וביטוח לאומי וכל מה שזה… אנחנו רק רוצים לשמור על מה שנשאר.
הבעיה היא, שלמרות שיש לנו את האפשרות לעבור ממקום למקום למקום, אין לנו כוח להתעסק עם כסף. אז למה לדבר בכלל על כסף פה ב"פופקורן", אם אין לנו כוח להתעסק איתו? שאלה מצוינת.
והתשובה היא שיש אנשים שיש להם סבלנות להתעסק עם הכסף שלנו. אבל מה? אתם מכירים אותם, גם אני מכיר אותם, יועצי ביטוח, סוכני פנסיה, כל מיני אנשים ומקצועות שקשה לי גם לזכור את השם המדויק של איך קוראים להם, והם עוזרים לי להבין איפה לשים את הכסף שלי.
העניין הוא שאני אף פעם לא יכול להבין עד הסוף עד כמה הם אובייקטיביים, ועד כמה יש או אין להם אינטרסים מנוגדים, או לא, לשלי.
למשל, סוכני פנסיה שעבדתי איתם עד היום, או שקיבלתי אותם ממקום העבודה ואז גיליתי שממש במקרה, איכשהו, הם המליצו ל-99% מהעובדים על בדיוק אותה חברת ביטוח או פנסיה, קצת מחשיד, או שבזמן שאני עצמאי, בחרתי בעצמי יועצים, אבל לא הייתי צריך לשלם להם. אז מישהו אחר משלם להם? מה זה אומר? כאילו, ואם מישהו אחר משלם להם, איך אני יכול לדעת בוודאות שהם עושים את העבודה הכי טובה בשבילי?
יש לי רק דרך אחת לדעת, והיא להיכנס לאמ-אמא של הפרטים. אבל זה בדיוק מה שאני שונא לעשות!
אז אני לא מצאתי פתרון לזה עד היום, ואני חס וחלילה לא מכליל את כולם, יש מצב שחלק מהאנשים האלה הם מעולים, יש מצב שחלק מהם עושים עבודה מצוינת, פשוט אין לי דרך לדעת את זה, ולכן אני ממשיך לחשוד שלפעמים יש דרכים יותר טובות.
האורח של היום זה מישהו שהקדיש את החיים שלו, לפחות עד כה, הוא נראה לי עדיין די צעיר, אבל התחיל בגיל צעיר, לנסות לשנות את המציאות הזאת, עבורי ועבור עוד הרבה ישראלים. הוא התעסק המון בלהנגיש חינוך פיננסי, ועכשיו לשמחתי, הוא לא רק מנסה ללמד אותי איך לעשות את זה, אלא הוא רוצה לעשות את זה בשבילי. ואני הולך לצלוב אותו כדי להבין האם גם הוא חף או לא חף מאינטרסים. כדי להבין האם ולמה לי להאמין לו שהוא אכן בצד שלי, וכדי שהוא יעזור לי להבין איך בכלל אפשר לדעת אם האנשים שלוקחים בחירות על החלק הכי גדול של הכסף שלי, נגיד פנסיה או משכנתא או כל מיני דברים כאלה, איך אני יודע שהם לוקחים בשבילי את הבחירות הטובות.
אז קוראים לו טל עקרוני, והוא יזם סדרתי שמתעסק הרבה מאוד בחינוך פיננסי. ב-18 השנים האחרונות הוא הקים הרבה מיזמים שעוזרים לנו לחסוך בכל מיני שלבים שונים בחיים.
בגיל 16 הוא התחיל, אמרתי לכם שזה היה מוקדם, את "Ready, Set, Go", תוכנית חינוך פיננסי לבני נוער, שהחומרים שלה שימשו לתוכנית החינוך הפיננסי שהוטמעה ביותר מ-300 תיכונים במשרד החינוך.
בגיל 19, הוא הקים את "נשארים במסגרת", שזה הכשרה צבאית, שהוציאה 20 אלף חיילים מהמינוס. ובגיל 21, הוא לא נח כנראה, הקים את "ממינוס לפלוס", שזה מערך אימון כלכלי שחילץ הרבה מאוד… אלפי משפחות מחובות.
אחרי זה, הוא היה מנהל פיתוח עסקי של השירותים הפיננסיים ב"חבר", והקים שירותים לייעוץ משכנתאות וכרטיסי אשראי ומערכות לייעוץ פנסיוני, אז הוא יודע על מה הוא מדבר.
ובמקביל, הוא היה מרצה לחינוך פיננסי במסלול האקדמי המכללה למינהל.
הוא גם מייסד ומנכ"ל חברת "FlyMoney", שמתעסקת בהמרות מט"ח, מנסה לעזור לנו לחסוך על המרות מט"ח. והמיזם האחרון שהקים, זה חברת "Better", וככה נתקלנו גם אחד בשני, באיזה כנס "דה מרקר", שבו הייתי על הבמה, ושם פגשתי אותו לחצי שנייה במסדרון, ואמרתי לו, אני מכיר אותך מהפרסומת שלכם, והוא סיפר לי בשתי שניות מה הם עושים, ומאז התעניינתי עוד קצת.
זו חברת פינטק, שבעצם עוזרת לעובדים לחסוך בכל העולמות הפיננסיים האלה, שטל מבין בהם, משכנתא, מיסים, ביטוחים, וכולי וכולי וכולי.
אז טל, אני אנסה להבין ממך, כאילו, באמת, מה אני יכול לעשות?
אני בן 44, אני חוסך לפנסיה מגיל צעיר, יש לי ביטוח, יש לי קופת גמל של עצמאי, אני מבולבל לגמרי, ואני בייחוד לא מבין למי אני יכול להאמין מתי ולמה שאני אאמין, על מי אני יכול לסמוך, ואני גם רוצה לדעת מה זה האובססיה הזאת שיש לך עם חיסכון כסף לאנשים, מיזם אחרי מיזם אחרי מיזם, ובתור, אתה יודע, גם, אני אייצג את המאזינים שלי, מה הטעויות שאנחנו עושים, ואולי איך אתה יכול לעזור לנו לחשוב ולתקן חלק מהטעויות האלה. בטח משהו… Low-hanging fruits.
אז… ניתן למוזיקה את המקום שלה, ונתחיל בעוד שנייה.
[מוזיקת היפ-הופ]
טל: אז איך שהשתחררתי מהצבא, החלטתי לא להיכנס להיות שכיר, אלא להיות עצמאי. ולקחתי רואה חשבון, ופתחתי, אתה יודע, עוסק מורשה, ו… מסתבר שרואה החשבון הזה עשה עבודה ממש גרועה בתשלומים לביטוח לאומי. אז יצא שהם עיקלו לי את החשבון, כי הוא לא שילם להם בזמן, אתה יודע, דברים שקורים, מסתבר.
עכשיו, גיליתי את זה באופן ממש אירוני, אחרי פגישה, ליד הבורסה, עם קרן פילנתרופית, כדי לגייס עוד כסף לתוכנית חינוך פיננסי לחיילים, בסדר? [צוחק]
ליאור: אווו, איזה פדיחה.
טל: ממש, ממש, וכשניסיתי לטעון את הרב קו… אתה יודע, הכרטיס אשראי לא עבד, וזה היה באמצע אוגוסט, והייתי גם ממש צמא, ולא היה לי שום דרך לשלם על מים, ולא לחזור, ואז נזכרתי בטריק של החיילים במינוס, שטיפלתי בהם, שאמרו שגם אם הכרטיס אשראי שלך לא עובר, אז אפשר ללכת להוציא מזומן ב-Yellow, כי שם ה… הכרטיס לא מחובר בזמן אמת לחשבון הבנק.
אז קיצור, ביציאה מפגישה על חינוך פיננסי, [צוחקים] הלכתי כאחרון האנשים במינוס ליילו למשוך כסף, כדי לקנות מים ולהגיע הביתה…
ליאור: וואו, וואי.
טל: שבוע אחרי זה החלפתי את הרואה חשבון, [צוחקים] והורידו לי את העיקול, ויכולתי להמשיך בחיי.
ליאור: אני חייב להגיד לך שאני עכשיו ברואה חשבון ה… רביעי, בחיי, זאת אומרת, אני כבר החלפתי לא מעט, ולא תגיד שאני איזה נודניק או משהו, אני מאוד מאוד… אני קודם כל מאמין בכוונות טובות של אנשים, עד שלא הוכח אחרת, אבל אם החלפתי ארבע פעמים, זה כנראה כי אני גם נתקלתי מתישהו, או כמה פעמים, בעניין הזה, שפתאום אתה מקבל מכתב מביטוח לאומי, פתאום אתה מקבל מכתב מ… ואני, אתה יודע, בחור מאוד אמיץ בתחומים מסוימים, בתחום של הכסף אני פחדן גדול, אני רואה מכתב מביטוח לאומי, אני קודם כל מפחד.
טל: ברור.
ליאור: מכתב מרשויות החוק… קודם כל מפחד.
טל: זה גם תמיד מגיע באדום, נכון? או בורוד, כל מיני, כאילו…
ליאור: כן.
טל: פתאום הם מחליפים צבע, מה קרה? מה? לא הייתם נחמדים עד עכשיו? זה לא היה כחול? מה קרה?
ליאור: כן… אגב, יש… זה מצחיק שאתה מדבר על חיילים, כי המפגש הראשון של רוב המבוגרים עם רשויות המס, זה בין שנה לשלוש כזה, אחרי שהם משתחררים, שפתאום, או לא, לא אחרי שהם משתחררים, אחרי שהם באוניברסיטה, ואז הם מגלים שבתור סטודנטים צריך לשלם ביטוח לאומי, אבל אף אחד לא סיפר לנו, כאילו…
טל: זה עוד מתחיל לפני כן בדרך כלל, כאשר הם נוסעים לטיול הגדול אחרי הצבא, [ליאור מהמהם בהסכמה] ואז הם חוזרים, או פתאום ההורים שלהם מצלצלים אליהם, ככה, אתה יודע, באמצע הטיול בארגנטינה, ואומרים להם, שומעים? כאילו, הגיע פה איזה מכתב מביטוח לאומי, אתם… כתוב שאתם חייבים כסף.
ליאור: וואו.
טל: כי הם לא יודעים שברגע שהם משתחררים, הצבא כבר לא משלם להם על ביטוח לאומי, והם צריכים לעשות את זה לבד.
ליאור: כן.
טל: והם גם לא עובדים, אז אין מעסיק שמפקיד בעצם במקומם. בקיצור… [נאנח, שניהם צוחקים]
ליאור: תגיד, אפשר להתחיל משאלה מאוד מאוד מאוד, ב-level מאוד מאוד גבוה? אתה מכיר גם מערכות פיננסיות בגדול במדינות אחרות?
איך אתה… תן רגע משהו… טוב ורע על המערכת הפיננסית הישראלית, כאילו, אתה יודע, אנחנו בזמנים כאלה מותחים וקשוחים, וכולם פה מרגישים שרק דופקים אותנו וזה, מכל הכיוונים, יש גם משהו… יש משהו שהוא באמת מעצבן בישראל לעומת מקומות אחרים, ויש גם משהו שאולי הוא טוב יחסית למקומות אחרים?
טל : ממש. בגדול בישראל, בקטע מעניין, הרשויות בנו מערכת פיננסית שמאפשרת לך להיות בטייס אוטומטי. תמיד שומעים, אתה יודע, בסרטים וסדרות, I have to do my taxes, אני צריך להפקיד ל-401K, אני צריך להפקיד לפנסיה… בישראל הכל על אוטומט.
ליאור: אם אתה שכיר.
טל: ממש.
ליאור: כן.
טל: כלומר, בארצות הברית, אתה צריך to do your taxes…
ליאור: אה! החברה לא עושה את זה בשבילך.
טל: ואתה צריך לשלם באופן עצמאי את חשבון כרטיס האשראי. פה בישראל, אתה פשוט… אתה יודע, אתה פשוט… יורד לך כרטיס האשראי בסוף כל חודש, וההפקדות לפנסיה הם אוטומטיות, והאיזון השנתי של התשלומים ל-taxes מתבצע על ידי המעסיק שלך. אתה בעצם יכול… להיות על טייס אוטומטי. החיסרון המשמעותי של זה, זה שאין לך מושג…
ליאור: מה קורה.
טל: …שמס הכנסה חייב לך כסף. אין לך מושג האם במקרה חברת כרטיסי האשראי לוקחת לך ריבית מטורפת על התשלומים שחילקת. אין לך מושג כמה כסף חסכת לפנסיה ומה דמי הניהול שם. כל העולמות האלה נמצאים על autopilot, ואתה צריך לטפל בהם כדי שאשכרה תוכל לחסוך יותר כסף. [ליאור מהמהם] כלומר, אתה יודע, יתרונות וחסרונות, אז האמריקאים אולי יותר מודעים, אבל הם צריכים לעבוד יותר קשה, ופה בארץ פשוט אמרו...
ליאור: כן, כן. אוקיי, תשמע, אז בגדול זה באמת נשמע יתרון, אבל בוא, בוא קצת ננעץ כמה דברים ב… כבר הזכרת כמה דברים. מה… נתחיל מה, באמת, מה-low-hanging fruit, מה הדבר, מה הטעות הכי גדולה והכי פשוטה לתיקון שאנחנו עושים? למשל, דיברת, אתה יודע, על הריבית של האשראי על התשלומים שאני לוקח, נגיד. איזה ריבית יש על התשלומים? שאלו אותי אם אני יכול לחלק לשלושה תשלומים, אמרתי שכן, מה… אז על מה מדובר?
טל: אז כשאתה הולך ל… לא יודע, שופרסל, בסדר? ויוצא לך חשבון של אלף שקלים, אז שואלים אותך בקופה אם אתה רוצה שלושה תשלומים בלי ריבית, או עשרה תשלומים בקרדיט. ואנשים אומרים, אוקיי, קרדיט, תשלומים, נשמע לי דומה.
ליאור: כן.
טל: הבעיה היא שבחלוקה לעשרה תשלומים בקרדיט, אתה משלם עוד ריבית שנתית של בין 15 ל-17 אחוז.
ליאור: מה אמרת?! 15 ל-17?
טל: ממש כך. עכשיו, הסיפור הזה הוא בעצם...
ליאור: רגע, שנייה, שנייה.
טל: שופרסל מקבלים את הכסף מיד, אוקיי?
ליאור: זה אומר שבמקום אלף שקל זה עלה לי אלף… בין 1,150 ל-1,170.
טל: בדיוק. עכשיו, רוב האנשים לא מבחינים בין...
ליאור: אמא, את שומעת? [צוחקים]
טל: תחשוב על זה, אתה הולך קונה מקרר, בסדר? הוא היה אמור לעלות לך 3,000 שקלים.
ליאור: כן.
טל: ו-תק, הוא עלה לך 3,500.
ליאור: כן.
טל: למה? בגלל שחשבת שהתשלומים האלה הם בחינם. כמו שאתה משלם בסופר, בשלושה תשלומים, אבל לא.
ליאור: יו… אין איזה חוק שאומר להם, אם אתם אומרים קרדיט, תגידו בקול רם גם את הריבית?
טל: אז… ברור שכן, רק ששופרסל לא מרוויחים מזה. מי שמרוויח מזה זה אחת משלושת חברות כרטיסי האשראי. [ליאור מהמהם בהסכמה] יש לנו בישראל את ישראכרט, מקס וכאל. וכשאתה חתמת על הטופס שהנפקת כרטיס אשראי, היה כתוב שם, באמת היה כתוב למטה…
ליאור: כן, כן…
טל: שאם אתה מחלק לתשלומי קרדיט, אז יש ריבית של פריים פלוס whatevs.
ליאור: וואו.
טל: ואז בעצם אתה משלם מלא כסף על הדבר הזה כל חודש.
ליאור: אוקיי. זה כבר קצת… אז רגע, אז מה אני אמור לעשות? אני לא אמור לחלק לתשלומים? בכלל, מה דעתך על תשלומים?
טל: [נאנח] בגלל שטיפלתי באמת באלפי משפחות שנקלעו לאוברדראפט ולחובות ולמצוקות כלכליות כאלה ואחרות, אני יודע להגיד לך שתשלומים מרחיקים את הממשיות של ההוצאה מהבן אדם.
זה אומר שבפועל, אמנם קנית עכשיו באלף שקלים בסופר, אבל אתה מרגיש שחילקת את זה לעשרה תשלומים, אז בעצם זה עולה לך…
ליאור: קנית במאה.
טל: …מאה, ואתה לגמרי יכול ללכת ולקנות בעוד 900 שקלים, ש-so called היית מוציא אם היית הולך ומשלם במזומן. כלומר, הבעיה המרכזית בתשלומים, לא בקרדיט, קרדיט עולה מלא כסף, שם זה בעיה אחרת לגמרי, אבל בתשלומים רגילים, זה שבגדול, זו הלוואה בחינם, שאתה פשוט לא שם לב אליה. [ליאור מהמהם] וברגע שאתה לא שם לב אליה, היכולת שלך לנהל תזרים יורדת משמעותית, ובדיוק בגלל הסיבות האלה קמו מיזמים כמו "רייזאפ" ו"פיננדה"...
ליאור: כן.
טל: שמאוד עוזרים לאנשים לנהל את כל הברדק הזה שמתבצע בהכנסות ובהוצאות השוטפות.
ליאור: הבנתי. אוקיי, ואיזה עוד… יש עוד low-hanging fruit? כאילו משהו שהוא קל להסביר אותו, ושאני יכול מחר להפסיק לעשות אותו, או לתקן אותו לעצמי?
טל: לגמרי. אז לא יודע אם שמעת, אבל האינפלציה הרימה ראש…
ליאור: שמעתי.
טל: וממש כך, בעצם העלו גם את הריביות, גם על הלוואות וגם על פקדונות.
ומסתבר שהרבה מאוד אנשים התרשמו מהפרסומות של הבנקים, ואומרים, "מה? אני לא צריך לדבר יותר עם בנקאי, או ללכת לסניף כדי לפתוח פיקדון, אני פשוט אעשה את זה בדיגיטל".
והבנקים למדו שהייטקיסטים, ובכלל הרבה מאוד אנשים, הם אינטרוברטים (introverts) שלא רוצים לדבר עם אף אחד, ולכן באפליקציות של הבנקים מציעים את ההלוואות הכי גרועות, ואת הפקדונות הכי גרועים שיש!
ליאור: זאת אומרת, התנאים על ההלוואה יהיו הכי… אני אשלם הכי הרבה ריבית כשאני לוקח, ואני אקבל הכי פחות ריבית כשאני שומר...
טל: ואם היית מצלצל לציפי מהבנק, ואומר לה "ציפי, מה זה הריבית הגרועה הזאת על הפיקדון?!" לא תאמין, היא הייתה מיד מעלה לך אותה!
ליאור: וואו. וואו.
טל: והסיפור הזה מעצבן בטירוף, כי הם בעצם דוחפים ערוצים דיגיטליים, so called עושים פה עכשיו, אתה יודע, איזה מהפכה שירותית, ובסוף הם מנצלים את זה כדי לקחת לנו יותר כסף, ולשלם לנו פחות על הכסף שלנו.
ליאור: כן.
טל: כלומר בסוף, חזרנו לשוק!
ליאור: כן.
טל: שאתה צריך לצלצל לציפי ולעשות איתה משא ומתן.
ליאור: כן.
טל: וזה מעצבן בטירוף! כלומר אנשים לא מבינים, שבמקום לקבל שני אחוז בשנה על הפיקדון, הם יכולים לקבל חמישה אחוזים בשנה על הפיקדון, שזה מטורף, כן? על פקדון ממוצע, של מאה אלף שקלים, זה עוד 3,000 שקל כל שנה!
ליאור: כן, גם חמישה זה רק הפריים, אפשר לחשוב. זאת אומרת, המינימום שאתה צריך לדאוג לעצמך, זה להיות בכמה שהכסף שלך נשחק, לא?
טל: אז בגדול כן, אבל אתה לא באמת יכול. כלומר הבנקים תמיד יתנו לך פקדונות בריביות פריים מינוס, אז הרבה מאוד אנשים עוברים לקרנות כספיות, אבל אם אתה רוצה נדבר על זה אחר כך.
ליאור: אוקיי, אוקיי, אוקיי. אבל רק לשאול ככה, נגיד שאני כן בסוף, בתוך הדיגיטל, כשאני רואה בסוף את המספר שמציעים לי, אז אתה אומר, קודם כל, תהיה ביקו… תזכור שאתה יכול להתקשר ולקבל יותר טוב, אבל נגיד שאני עוד לא מתקשר, איך אני יכול לדעת עד כמה מה שאני רואה מול העיניים הוא טוב או רע? זאת אומרת, עד כמה הוא גרוע, או עד כמה הוא מצוין?
טל: אז אחד מהטריקים שאנחנו תמיד עושים, זה בעצם נכנסים לאתר של הבנק המתחרה, שמאפשר לך לקבל דברים דומים, בלי לפתוח חשבון בנק, בסדר? כלומר, היום הבנקים בעצם יצרו system מאוד מעצבן, שאומר שבמקום שתוכל פשוט ללכת ולפתוח פיקדון בכל בנק אפשרי, אתה קודם כל צריך לפתוח חשבון, ורק אז אתה יכול לקבל את התנאים שלהם.
ליאור: כן, ולפעמים להעביר משכורת.
טל: בדיוק.
ליאור: זאת אומרת, לא רק, אתה לא סתם תקבל הלוואה, אתה צריך להוכיח כאילו שיש לך הכנסות, למרות שהם יודעים שיש לך הכנסות, אבל לא אצלם.
טל: והבנק היחיד שמאפשר לך לפתוח פיקדון בלי זה, זה בנק ירושלים. אז אנחנו תמיד נכנסים לאתר בנק ירושלים, מביאים את הריבית הכי טובה שיש, [ליאור מהמהם] ואז פונים לבנק ואומרים לאותה ציפי, אה, ציפי, או שאת מעלה את זה, או שהלקוח מוציא את הכסף מכאן…
ליאור: כן…
טל: …אין שום היגיון לשמור את זה אצלך. והמשא ומתן הזה עובד פצצה! אתה לא צריך לעשות יותר כלום. אגב, יש גם אתר השוואות חדש של בנק ישראל, שאתה יכול להיכנס ולראות מה הריבית הממוצעת שהם נותנים על פקדונות, או כמה הם לוקחים על ריביות.
ליאור: את הבנקים אחד ליד השני אפשר לראות.
טל: ממש ככה.
ליאור: אוקיי, אוקיי, אוקיי. אגב, אני גיליתי לא מזמן שיש, יש לי יכולת להתכתב עם בנקאי באתר, וקורים שם כל מיני קסמים. כשאני מבקש הנחות על כל מיני עמלות, ועל כל מיני דברים כאלה. יש לי, אמנם ChatGPT עובד פחות טוב בעברית, אז תחסכו רגע את ChatGPT, ותנסו להשתמש במשפט הבא, שבו… הוא בינתיים עבד לי, יכול להיות שזה עובד גם בלעדיו, תיכף, אתה המומחה, אז אתה תגיד לי אם יש משפט יותר טוב. המשפט שעובד לי מצוין זה, "שמעתי לאחרונה על מהפכת הבנקאות, שמאפשרת לי לעבור חשבון בקליק. רציתי לשאול…" ועכשיו זה לא משנה, אפשר לבקש להוריד עמלות מט"ח, אפשר לבקש להוריד עמלות עו"ש, אפשר לבקש עמלות שוק ההון, כל פעם עשיתי הודעה כזאת, עם אותו משפט בהתחלה של, "שמעתי שאפשר לעבור בקליק", אה… ועד עכשיו הורידו לי את הכל. אני אגב, לא יודע אם הורידו לי טוב, כן, אני גם, אני לא יודע אם… אולי אני סתם מתלהב, והורידו לי ממש קצת, אבל...
טל: אז זה טקטיקה מעולה, והאמת שלנו יש נוסחים ספציפיים, בדוקים עבור כל בנק.
ליאור: גדול! [צוחקים]
טל: שעובד הכי טוב, כי באמת באמת, יש נוסחים ספציפיים שמדליקים אצלם ת'זה, אז כנראה אתה בבנק שלחוץ מהסיפור של מעבר בקליק, אבל יש כאלה שאם אתה מדבר איתם על זה, שמצאת בבנק אחר אלטרנטיבה טובה יותר, [ליאור מהמהם] או חבר שלך מקבל משהו טוב יותר, או… כלומר, כל פעם צריך ללחוץ על נקודה קצת אחרת, וגם אז, הבנקים מדברים איתנו באחוז הנחה. מה זה אחוז הנחה?! זה נורא מוזר הרי, נכון? כאילו מה, לא הבנתי, אומרים לך, "כן, קיבלת 50% הנחה", על מה, ממה?!
ליאור: כן.
טל: האחוז הנחה זה מהתעריפון של הבנק, ואותו תעריפון של הבנק מפורסם באתר…
ליאור: הוא בטוח גבוה.
טל: הוא גם סופר גבוה, אבל זה גם מצחיק כי… אתה, [צוחק] נניח אתה, לא יודע, הנפקת פנקס צ'קים, בסדר? אז כתוב מה התעריפון, וזה עולה 20 שקלים, אז 50% הנחה, שזה נשמע המון כשמפרסמים את זה ברדיו, זה בעצם אומר [צוחק] שאתה חסכת עשרה שקלים.
ליאור: חסכתי עשרה שקלים.
טל: וכל הסיפור הזה, זה ממש קטע, עם הבנקים. איך אתה מבין מה הם אומרים, אנחנו תמיד מתעקשים, אגב, כמובן, 100% הנחה.
ליאור: כן.
טל: שזה בגדול פטור, שחוסך לאנשים… תשמע, משפחה ממוצעת משלמת 3,000 שקלים בשנה לבנק.
ליאור: על העמלות?!
טל: וריביות. וזה משפחה ממוצעת. יש משפחות שמשלמות הרבה פחות, כמוך, בגלל שאתה יודע לעשות שם את המשא ומתן.
ליאור: זה לקח לי 20 שנה לעשות את זה, כן?
טל: נכון, ויש את הצד ההופכי, של אלה שמשלמים 4,000 ו-5,000 שקל בשנה לבנק, סתם, כי הם לא יודעים לעשות משא ומתן.
ליאור: כן, כן. אוקיי, אבל אתה יודע משהו? עמלות על המט"ח ועל הבנק והזה, זה חמוד, אני רוצה לדבר איתך על כסף הרבה יותר גדול, עם כל הכבוד לעמלות בבנק, ובלי לזלזל באף שקל, אבל בכל זאת, יש כספים שהם הרבה יותר גדולים, וככל שהם הרבה יותר גדולים, כמו נגיד הפנסיה, או משכנתאות, או כל מיני דברים כאלה, הם גם הרבה יותר מפחידים, ושמה באמת… זה עולם כל כך מורכב, ואני מאוד מאוד מאוד מאוד רוצה שאתה תכניס אותנו למטריקס, של כאילו איך… כל אותם אנשים שמחברים אותנו לאיפה להשקיע, ואיפה לשים את הכסף, איך עובד מודל ה… המודל שלהם? ולמה אולי, ואיפה אולי, יש כל מיני אינטרסים וזה, אבל רגע לפני, אני רוצה שתסביר רגע, באופן אישי, מה האובססיה הזאת? מגיל 16 התחלת, ואז משהו בגיל 19, ואז משהו בגיל 21, חוץ מזה שזה כאילו מאוד מעצבן לשמוע, בן אדם כל כך חרוץ, את חלק מהמאזינים, אבל באמת, מה הקטע שלך עם הכסף?
טל: אני חושב שמגיל מאוד צעיר משהו שהניע אותי היה שאיפה לשוויון הזדמנויות. וזה נפל עליי… כשהמליצו לי, בגיל 15, לקרוא את הספר האלמותי "אבא עשיר, אבא עני", שכמובן פתח לי את הראש, ושינה את חיי, כמו של עוד עשרות מיליוני אנשים אחרים, ואני חושב שהגעתי לאיזושהי… לאיזשהי תובנה, שהאימפקט הכי גדול שאני יכול לעשות, זה לעזור לאנשים, בדיוק ב-intersection שבין מספרים ואנשים.
כלומר, הרעיון של חינוך פיננסי הוא שבעצם כסף זה אמנם מספרי, אבל הוא מאוד מאוד רגשי. וביכולת הזאת לחבר בין שני הדברים, אתה יכול לייצר את האימפקט הכי גדול על שוויון הזדמנויות של אנשים. אם הם לא יודעים איך לקרוא את תלוש המשכורת שלהם, ואם הם לא יודעים איך לדבר עם הבנק, ואם הם לא יודעים אם סוכן הפנסיה עבד עליהם, ואם הם לא יודעים איך לקחת משכנתא, גם אם הם יהיו מדהימים בחיים המקצועיים שלהם, הם לא יצליחו לטפס במעלה הסולם הכלכלי!
ליאור: כן.
טל: והסיפור הזה פשוט תמיד חירפן אותי, ואמרתי, איך בכל שלב, בכל חלק בחיים…
ליאור: אבל מה, תן לי איזה רגע משהו, תחשוב שאנחנו רגע בנטפליקס, ואני עושה עלייך דוקו, כאילו, מה בחיים שלך גרר אותך… עכשיו, אתה יודע, מילא היית בא ומספר לי את הסיפור הזה על הסטארט-אפ שאתמול פתחת בנושא הפיננסי, הייתי אומר אוקיי, אולי כן, אולי לא, וזה.
אבל שוב ושוב ושוב ושוב, וכל המיזמים עוסקים בזה, יש שם איזה משהו, יש שם איזה משהו… מה זה הדבר הזה ש… שקושר אותך לדבר הזה, או יכול להיות… לא יודע, אולי במיזם הראשון גילית שיש לך חיבור לזה, ומאז אתה עם לופ פידבק חיובי, אני לא יודע.
טל: כן, אז ברור שבמיזם הראשון, כשאתה פעם ראשונה מצליח לגייס כסף פילנתרופי, ומקים אותו בגיל 16, אז זה כבר וואו.
ליאור: שמה זה היה? זה היה החינוך לבני נוער?
טל: כן, זה היה חינוך…
ליאור: מה… מה לימדתם בני נוער?
טל: לימדנו אותם איך קוראים תלוש משכורת, איך פותחים חשבון בנק, מה זה פיקדון, מה זה הלוואה, איך אתה כותב קורות חיים, איך אתה עושה את הדברים הכי בסיסיים עם כסף. אהמ… וזה היה ממש מרתק. זה אגב, הייתה תוכנית לא מספיק טובה, כן, שלא יהיה שום ספק [צוחק]. למדתי הרבה ממנה, ופתאום… אחרי זה כשהגעתי לצבא פגשתי את הסיפור הזה לא ממקום תיאורטי, אלא ממקום ממש ממש אנושי.
כלומר, אתה פוגש חייל בקרבי, שנמצא בשטח, והוא במינוס, והוא לא יודע מה לעשות עם זה, ומצלצלים אליו מהבנק, אתה צריך לסגור את המסגרת עד סוף יום העסקים… ופתאום אתה רואה את האימפקט הדרמטי של אנשים שלא מבינים כלום בכסף, והם בלחץ אטומי. ואתה מבין שבעזרת עבודה מאוד מאוד ברורה ולא מאוד מורכבת, אתה מסוגל לשנות להם את החיים.
ליאור: כן.
טל: ותמיד היה לי את הקטע הזה קצת של דוד נגד גוליית…
ליאור: כן…
טל: שכאילו איך אתה נלחם בגדולים, ומנצח, ואולי כן, אולי לא. וזה ביחד עם הרצון לעשות טוב בחיים של אנשים, גרם לזה ש… פעם אחר פעם הסיפור הזה התגלגל.
ליאור: לא, זה גם נשמע לי תחושת… אהמ… אני רוצה להגיד כוח, אבל זה לא קשור לכוח, אלא איזו תחושת ערך מאוד מאוד חזקה. אם אני, אתה יודע… אם… אם כולם הולכים ברחוב עיוורים, ולי יש עיניים, ואני יכול פשוט להעביר אותם את הכביש והם יהיו נורא… נורא… זה, אז זה נורא כיף. אני כל פעם יכול להעביר מישהו את הכביש, והוא יגיד לי ממש ממש ממש תודה, אני לא הייתי יכול לעשות את זה בלעדיך. ואני אפילו לא חושב שאני איזה גאון, יש לי בסך הכל עיניים, והעברתי אותך את הכביש, זאת אומרת, זה לא איזה זה… אבל התחושה היא נורא נורא טובה. אז אוקיי, אז יכול להיות, יכול להיות שזה משם, אז בוא רגע באמת, תנסה להסביר לי… מה… איך זה הולך? איך נמצא… יש היום בנקאות פתוחה ופינטק, וגם באמת ראיינתי פה את יובל מ"רייזאפ", וליאור מ"מורנינג", וכאילו העולם הזה מתפוצץ וזה, אבל עדיין… אני לא יודע כמה אחוזים, אבל רוב האנשים שאני מכיר, ועזוב רגע את הגילאים של ההורים שלי. בגילאים שלי…
טל: כן, כן.
ליאור: …בגילאים שלך, שאין לנו תירוץ מה שנקרא, אנחנו עדיין לא נהנים, רובנו לא נהנים מכל הדברים האלה.
טל: ממש. בוא נחזור, בוא נחזור לפנסיה הזו ש…
ליאור: אז בוא נדבר רגע, בוא נדבר רגע על… מה זה, מה יש במצב הקיים, מי השחקנים ואיך הם מרוויחים, ואיפה האינטרסים שלהם, זה… תיקח אותנו כאילו למטריקס.
טל: ממש. אז בעצם העולם הפיננסי כבר מקדמת דנא תמיד עבד באמצעות מוסדות פיננסיים מכובדים שיושבים מאחורי הקלעים, ואז יש לך מתווכים בדרך, בסדר? אז אתה יודע, יש את הבנק המעונב, ואז יש לך את היועץ משכנתא.
ליאור: כן.
טל: או יועץ השקעות בבנק, או יש לך את חברת הביטוח הגדולה, ואז יש לך סוכן פנסיה שהוא אחוקי שלך, הוא חבר שלך, הוא בא לעזור לך.
ליאור: כן, ביטוח בריאות…
טל: ממש ככה. ובעצם השיטה אומרת בוא נתגמל את המתווך הפיננסי שבדרך, הוא יקבל את הכסף מהמוסד הפיננסי, ימכור לך, [ליאור מהמהם בהסכמה] או יתאים לך את המוצר הכי נכון עבורך, אבל הוא לא יקבל את התשלום ממך, הוא יקבל את התשלום מהמוסד הפיננסי.
אם הבנת מבין השורות, הנאמנות שלו, בגלל שהוא מקבל את הכסף משם, היא כמובן שמורה למוסד הפיננסי, ולא לך.
ליאור: אבל… אבל אחד כזה בדרך כלל עובד עם כמה מוסדות?
טל: אז זה מאוד משתנה. אם אתה מסתכל על תחום המשכנתאות לדוגמה, אז אתה יודע, אתה רואה פרסומות לבנק כתום בטלוויזיה, או לבנק ירוק בטלוויזיה, שאומר "מה זאת אומרת? אנחנו חברים שלך ויש לנו יועצי משכנתאות שהולכים להתאים לך את המשכנתא הכי טובה בשבילך". שם יועצי המשכנתאות הם יועצים של הבנק!
ליאור: כן.
טל: אין להם שום אינטרס להתאים לך את המשכנתא הכי טובה עבורך.
ליאור: נכון.
טל: מהצד השני, יש יועצי משכנתאות מחוץ לבנק.
ליאור: כן.
טל: שהם מקבלים את התשלום ממך, ולכן, אתה הולך ומשלם להם כמה אלפי שקלים, והם מתאימים לך את המשכנתא הכי טובה עבורך. ואגב, הסיפור שם, זה לא מה גובה הריבית. זה אחד מהדברים המדהימים. היום, שתבין, 56% מהישראלים הולכים קודם רק לבנק אחד, מקבלים הצעה ופשוט לוקחים את המשכנתא הראשונה שהם קיבלו.
ליאור: אני לא מאמין לך. באמת?
טל: שאר ה-44% הולכים, או לעשות את השופינג הגדול, אתה יודע, עוברים שלושה בנקים ואומרים, כן, הוא נתן לי ב-0.1 פחות וזה נתן לי ב-0.2 פחות, אבל מיעוט עוד יותר קטן הולך ליועץ משכנתא. [ליאור מהמהם]
שם מה שקורה זה, שהוא מתאים לך את התמהיל משכנתא הכי נכון עבורך! כמה צמוד לפריים, כמה לריבית ה… ליבור, כמה...
ליאור: כן, לא צמודה למדד וכל מיני כאלה.
טל: ממש. ורק באמצעות שימוש במישהו אובייקטיבי, אתה יכול להגיע לאופטימל. [ליאור מהמהם] אם אתה הולך בסוף ואומר "מה זאת אומרת? אבא שלי עובד עם…" לא יודע, בוא ניקח יועצת משכנתא, ציפי הייתה הבנקאית, ויועצת המשכנתא… מישהי, בסדר? אז הולך לשם, ובעצם, "הוא מכיר אותה כבר שנים, ברור שהיא תיתן לי את המשכנתא הכי טובה". לא. היא מקבלת את המשכורת שלה מהבנק!
ליאור: אה, כי היא בסניף אתה מתכוון, כי היא עובדת בסניף.
טל: בדיוק.
ליאור: נכון.
טל: אין שום scenario שבו היא מתאימה לך את הדבר הכי טוב עבורך. אותו הדבר קורה…
ליאור: רגע, ואני רוצה להוסיף משהו בתור… אני אקח את זה רגע מהזווית שלי כאיש עסקים. לציפי יועצת המשכנתאות, או יודע מה… הילה, יש לה, בגלל שהדבר הזה כל כך מורכב, אוקיי? מי שלקח או שמע או התכוון או זה, הבין שיש שם כל מיני דברים שנקראים תמהילים, ויש לוחות, שפיצר וקרן משווה וכל מיני זה, יש כל כך הרבה חלקים נעים, שהילה יכולה, יש לה כל כך הרבה משתנים לשחק איתם, באותה הצעת מחיר, שהיא יכולה גם לגרום לאבא שלי להרגיש שהוא באמת קיבל משהו טוב, ועדיין לעשות משהו שהוא ממש ממש טוב לבנק.
טל: בדיוק.
ליאור: זאת אומרת יש לה הרבה דברים לשחק איתם, ככה שהיא גם עושה את עבודתה מצוין ל… זה, וגם אבא שלי יקבל משהו, שבגלל שהוא לא מבין את התמונה הגדולה, יקבל איזשהו ככה, היא תזרוק לו איזה משהו שהוא יחשוב ש…
טל: הוא יחשוב שזה מדהים!
ליאור" הוא קיבל את ה-50% הנחה.
טל: מה זאת אומרת?! קיבלת 50% הנחה על דמי כרטיס! מי ישמע "דמי כרטיס", 15 שקל בחודש, אז אתה משלם 7.5 שקלים בחודש.
ליאור: כן.
טל: אבל במשכנתא… לא בדקת. "לא, אני סומך על הילה". נו באמת! ככה זה עובד. אגב, הבעיה הכי מעצבנת בכל העולמות הפיננסיים, זה שאדם ממוצע לא יכול לקחת יועץ אחד היום. כלומר, אוקיי, לקחתי יועץ משכנתא, זהו, סידרתי את המשכנתא!
ליאור: כן.
טל: אבל מה עם ההשקעות? רגע, אבל מה עם המס? אבל מה עם הפנסיה? אתה מוצא את עצמך מוקף ביועץ מס, אם אתה שכיר אפילו, בסדר? אני לא מדבר על עצמאי, יש לך יועץ מס, צריך להיות לך, יש לך סוכן פנסיוני, יש לך יועץ השקעות, [צוחק] יש לך את היועץ משכנתא. אתה פשוט הולך לאיבוד. וזה נורא מעצבן, כי כל אחד מהעולמות האלה מתנהגים אחרת, כלומר, אם אתה הולך ליועצת משכנתא ואומר לה, תגידי, איפה לשים את הפנסיה? אסור לה להגיד לך. [ליאור מהמהם] והיא בעצמה לא יודעת.
ליאור: כן.
טל: ואתה שואל את האיש פנסיה, תגיד, איך אני עושה עכשיו החזר מס שש שנים אחורה? הוא אומר, לך ליועץ מס.
ליאור: כן.
טל: כלומר, גם המומחים שלנו בפיננסים לא מבינים את הכל. וזה החלק שבו...
ליאור: לא מבינים את הכל, זאת אומרת אין לאף אחד את התמונה המלאה.
טל: נכון.
ליאור: הממ… אף פעם לא חשבתי על זה.
טל: והתמונה המלאה הזו היא בעצם מה שצריך כדי לדעת...
ליאור: כי סתם, אני אתן לך דוגמה, נגיד אני רוצה מתישהו לקנות דירה ועכשיו אני עצמאי, אז אמרתי לסוכן, אני כבר לא יודע איך קוראים לו, משהו של הפנסיה… [צוחקים]
טל: המשהו של הפנסיה.
ליאור: המשהו של הפנסיה…
טל: ההוא של הפנסיה. בדרך כלל קוראים לו ההוא של הפנסיה.
ליאור: ההוא של הפנסיה המליץ לי מאוד ללכת על איזושהי חברה ולעשות ביטוח בריאות באיזושהי חברה, ולא חשוב שמות, והוא גם אמר לי כמה כדאי לי להפריש שם. ואמרתי לו, אבל רגע, אם אני צריך תיכף לקנות דירה, אני רוצה שיהיה לי יותר בעו"ש. אני לא יכול לשים שם. אבל הוא לא ראה את כל הסיפור.
טל: הוא לא ראה את הסיפור.
ליאור: ההיא, היועצת משכנתא, שאני מדבר איתה על הזה, היא לא יודעת מה אני שם או לא שם בפנסיה וגם האם זה רעיון טוב, זה שהפחתתי את ההוצאות לפנסיה שלי. יכול להיות שזה לא רעיון טוב ל-20 שנה שאליהם אני אקח את המשכנתא. אז כאילו, אין, אין באמת…
טל: או למיסוי שלך, נכון? או רגע שנייה, האם באמת אתה רוצה לקנות דירה להשקעה, או שבכלל הכי נכון לך לשים את הכסף…
ליאור: כן, לא, אז בשביל זה יש לי יועץ פיננסי. [צוחקים]
טל: לא, אז אתה מבין? זה בדיוק הנקודה! אתה בסוף הולך לאיבוד. זה מה שמדהים במהפכה של הבנקאות הפתוחה. כלומר, סוף סוף גורמים שיש להם את הרישיונות הרלוונטיים יכולים לקבל את הדאטה שלך ואשכרה לראות תמונה מלאה! [ליאור מהמהם] לקבל את ה… זה מה שאנחנו עשינו. הלכנו והוצאנו רישיונות וזה… אנחנו יכולים עכשיו לראות גם את הפנסיה, גם את המשכנתא, גם את המס, גם את ההשקעות, גם את העובר ושב, גם את הכרטיסי אשראי… בעצם לקבל סוף סוף שיקוף מלא כדי לתת לך את ה-peace of mind.
ליאור: כן. "אנחנו" כאילו Better, החברה האחרונה.
טל: כן.
ליאור: אבל, אבל תגיד. אוקיי, סבבה, עכשיו, כל אותם חברות, נגיד, בוא ניקח פנסיה. חברות פנסיה איך הן רגילות לעבוד, כמו שאם הבנתי נכון, הם בסוף יש להם כל מיני אנשי מכירות, שזה שם אחר לפעמים לחלק מאותם יועצי פנסיה, כי הם בתכלס אנשי מכירות, הם הקו האחרון של ה… הם אומרים אוקיי, אנחנו יודעים לעשות דברים עם כל מיני stock photos עם אנשים עם עניבות, בוא נשלח מישהו שידבר לליאור בגובה העיניים, כי למישהו עם עניבות הוא לא ייתן כסף, אבל תשלח לו מישהו בגובה העיניים, לו הוא ייתן כסף. אז הם שולחים לי אותו ואני מבולבל ולא יודע מה זה…
טל: אבל גם פה יש…
ליאור: עכשיו רגע…
טל: אבל יש להם מודל.
ליאור: המודל הוא…
טל: יש שלושה סוגים של אנשי מכירות, אתה מבין את זה?
ליאור: כן.
טל: אתה חושב על זה כאחד אבל יש שלושה. יש את החבר'ה שעובדים בחברת ביטוח שלא ננקוב בשמה.
ליאור: כן.
טל: בסדר? הם נקראים משווקים פנסיונים, הם by definition מוכרים לך רק את אותה חברה.
ליאור: רק ספק אחד.
טל: רק ספק אחד. לעומת זאת, יש את ההוא במקום העבודה שלך, נקרא לו "ההוא של הפנסיה", בסדר? ההוא של הפנסיה מגיע, ורוב "ההם של הפנסיה" האלה הם עצמאים, אבל הם בבעלות של חברות הביטוח. כלומר, יש מה שנקרא מנהלי הסדרים, אוקיי? מנהלי ההסדרים הגדולים בשוק, יש את "שקל", "מבטח סיימון", "אגם לידרים"...
ליאור: אני לא יודע על מה אתה מדבר, אבל בסדר.
טל: כל החברות האלה, אלה בעצם חברות שנכנסות לתוך מקומות עבודה ועוזרים לעובדים לבחור איפה לשים את הכסף.
ליאור: אוקיי.
טל: כל החברות האלה, כמעט, נמצאות בשליטה של חברות הביטוח. כלומר, הם אמנם לא שכירים של חברת הביטוח, אבל כך יצא שהחברה שבמקרה בבעלות אותה חברה, היא משווקת 70% מהפנסיות לאותה חברה שהיא בבעלותה. [ליאור מהמהם] כלומר… והסוג השלישי זה בכלל סוכנים עצמאיים לחלוטין, שהם באמת לא כפופים לאף אחד, הם מנסים לעבוד עם כולם, וגם הם עדיין מקבלים את התגמול מחברות הביטוח.
ליאור: אבל בסוף…
טל: השאלה היא האם הם מקבלים את אותו דבר או לא.
ליאור: בדיוק. עזוב, גם אני, אני בסוף גם עצמאי, אז אני יכול לדמיין אותם כעצמאיים, ועכשיו הם עובדים, נגיד שהם עובדים עם כל חברות הביטוח, אבל ביום מסוים, בחודש מסוים, בשנה ספציפית, יש חברת ביטוח שמשלמת להם יותר. אין מה לעשות. זה ככה תמיד.
טל: וזאת בדיוק הבעיה.
ליאור: יכול להיות שהיא משלמת להם פי 1.5. יכול להיות שהיא בדו"ח הרבעוני האחרון הייתה בירידה בהכנסות, ועכשיו מישהו שם אמר למישהו שאמר למישהו, תתקשרו לכל הסוכני זה העצמאיים שלכם, ותגידו לכולם, מהיום אנחנו משלמים לכם עוד אלף שקל על כל אחד כזה שאתם מביאים. סתם המצאתי אלף, אין לי מושג כמה הם משלמים…
טל: ליאור, תמיד בחודשים נובמבר ודצמבר, זה ממש בקרוב, כן? אתה תקבל שיחת טלפון מהסוכן הפנסיוני שלך שיכריז, "הגיע הזמן לשינוי!". [ליאור מהמהם] מה זה?! "זוכר ששמנו אותך ב'הראל'? לא טוב 'הראל', תוציא, בוא נעביר ל'הפניקס'. זוכר ששמנו אותך ב'כלל'? לא טוב 'כלל', תוציא, בוא נעביר ל'מגדל'". ותמיד תמיד תמיד זה יקרה רק בתום השנה, כי הם צריכים לעמוד במבצעים וב-quotas. [ליאור מהמהם] כלומר אנחנו צריכים להיות מודעים. אין לי בעיה בכלל שירוויחו. הכל בסדר.
ליאור: כן.
טל: זה המודל העסקי. כל עוד אנחנו מודעים לאינטרסים שנמצאים מאחורי הקלעים.
ליאור: כן.
טל: אנשים לא יודעים…
ליאור: כן.
טל: …כמה מרוויחים בניוד של קרן פנסיה. הם לא יודעים כמה קורה… שמרוויחים בהעברת קרן השתלמות. הם לא מבינים את זה! ואנשים פשוט נופלים בכל מיני בורות, שאין שום היגיון לעשות עליהם.
ליאור: אני חייב לספר לך סיפור, שיש מצב שכבר סיפרתי פעם בפודקאסט, אני לא זוכר, כי סיפרתי אותו פעם אחת בהקלטה, אבל יכול להיות שזה כשראיינו אותי. סיפור קצת הזוי. וזה… וזה הולך ככה: כשהייתי ב… בחברת הייטק הראשונה שעבדתי בה, אחרי העתודה, איפשהו ברמת החייל, סיפרו לנו ש… שאנחנו צריכים לשים כסף לפנסיה, רק עשו לי אונבורדינג לחברה וזה, ותפגוש את הבחור שלנו, ההוא מהפנסיה, כמו שאמרנו, והוא יגיד לך איפה לשים את הכסף. ואני בדיוק אז למדתי על השקעות בשוק ההון, ו… כי סוף סוף היה לי כסף בחיים, אז… כי הייתי קצת בקבע ובעתודה, ואיפה לשים את הכסף, מה לעשות, וזה, וקראתי וקראתי, ומכל הקריאות האלה הבנתי שאני לא יכול באמת לסמוך על אותו בחור. ושאלתי אותו, מה האינטרס שלך ומה זה, והוא לא אהב…
טל: הוא לא אהב.
ליאור: את כל השאלות האלה, והוא לא הבין מה אני רוצה ממנו, ולמה יש פה בכלל איזה מישהו ש-talk back. אגב, היום אני בטוח שהרבה יותר אנשים מתווכחים על הדברים האלה בחברות, אבל…
טל: אתה ממש טועה.
ליאור: אז… אני טועה? אוקיי. אז זה היה מין כזה, הוא פשוט עבר חדר חדר אצל כולם, או כולם באו לחדר אחד, ואצל כולם נרשמה אותה חברה. זה בדקתי אצל כל מי שיושב אצלי בחדר. שאלתי אותם, איפה אתה, איפה אתה, והם פשוט היו בשוק פתאום שהם שמו לב שהם כולם באותו זה… אז אמרתי להם "אני לא הולך אליו, אני ילד קטן ומעצבן, ואני אהיה ילד קטן ומעצבן", הייתי כבר בן איזה 26-27, אבל הייתי ילד קטן ומעצבן…
טל: וצודק!
ליאור: ואמרתי, אני הולך לבד, אני הולך לבד לשופינג אצל חברות הפנסיה. ועשיתי תחקיר, והכי אהבתי את אחת החברות הקטנות ביותר, לא חשוב, שתי שמות, שם מגניב כזה באנגלית, [טל צוחק] והם היו נשמעים לי הכי טובים. לא יודע למה. משהו שם היה בוטיקי באתר שלהם, גם, דרך נוראית וגרועה לקבל רושם על משהו שינהל את הכסף שלך, על פי איך נראה האתר שלו, אבל שוב, הייתי קטן. ו… ומה עשיתי? בגלל שקראתי את הספרים של וורן באפט באותו תקופה, אז מה וורן באפט אומר? אתה רוצה לדעת מה קורה בחברה X, אל תקרא מה יש בעיתון. לך לשם, תראה. יש אנשים בחדרים, אין אנשים בחדרים, המזכירה נחמדה, לא נחמדה, נכון? הוא מספר ככה, לא יודע אם אתה מכיר את הספרים. הוא אומר, אתה רוצה לדעת, להשקיע בחברה, אתה צריך ללכת אליהם למשרד ולראות אם הוא רציני.
טל: אז הלכת לפתח תקווה.
ליאור: אז הלכתי לפתח תקווה. יפה!
טל: אין, זה תמיד, כולם בפתח תקווה! עזוב, הם כולם בפתח תקווה.
ליאור: אוקיי. [צוחקים] אז נסעתי לפתח תקווה.
טל: מדהים!
ליאור: והגעתי לדלת, ונקשתי בדלת, [רעש נקישה על עץ] "שלום", "כן, מה אתה… זה", "אני רוצה לשמוע על הפנסיה שלכם".
טל: כן? האם היא טובה, לא טובה?
ליאור: כן, מה זה… הם אמרו לי… "אז למה באת לכאן?" אמרתי להם, היה רשום בגוגל [צוחקים] שאתם עובדים מכאן, מה זאת אומרת למה באתי לכאן? אז הם אמרו "אין לנו פה שירות לקוחות", אמרתי להם, "לא הבנתי, אתם לא קרן פנסיה?" אמרו, "כן", "הלקוחות שלכם זה לא אנשים כמוני?" "כן", "אז איך זה שבמשרדים שלכם אין שירות לקוחות?"
הם התחילו לגמגם, הם לא הבינו! וזה היה מין כזה, הם העבירו אותי מבן אדם מבן אדם, בסוף ישבתי באיזשהו חדר, עשרים דקות חיכיתי שמישהו יבוא לדבר איתי. הם מצאו שם מישהו אחד שלכאורה כנראה מבין בדברים האלה, כי רוב מי שהיה במשרד, לא כל כך מבין…
טל: אתה צריך רישיון כדי לדבר עם בן אדם על פנסיה, אתה מבין את זה?
ליאור: כן.
טל: כלומר, כדי לייעץ למישהו אתה צריך אשכרה רישיון.
ליאור: אז הגיע מישהו, והוא הגיע והיה לו כנראה במקרה את מה שהם שולחים לבנקים ולאותם סוכני זה, שזה ה… הדברים היפים, נו, איך קוראים זה? כריכיות קרטון כאלה.
טל: הברושורים האלה.
ליאור: ברושורים.
טל: כן, כן.
ליאור: הוא שם לי את הברושור וזה והוא סיפר, וזה והוא התכוון רק לחפף אותי, אבל הוא לא ידע שאני ילד קטן מעצבן שעשה שיעורי בית ובא כאילו עם זה… ואני אומר לו, תשמע, יש לי הרבה שאלות אבל, ואני רוצה לשאול אתכם על ההיסטוריה של החברה וכל הדברים [צוחק] אתה יודע, כאלה מעצבנים מהספר של וורן באפט שהוא בחיים לא היה עונה לי, אבל נתקענו שם חצי שעה על השאלה הראשונה עד שהוא פשוט העיף אותי משם. והשאלה הייתה כמה כסף אני אקבל כל חודש? והוא הסביר לי שאני לא יכול לדעת. ואני לא הייתי מוכן לקבל את זה, אמרתי לו, לא יכול להיות שהחיסכון הכי גדול בחיים שלי, אני לא אוכל לדעת כמה אני אקבל כל חודש.
טל: אז הוא גם היה איש מקצוע לא טוב, נתחיל מזה, ואתה בהחלט יכול. האמת שככה התחיל הרעיון לחברה האחרונה, ל-Better, כלומר, צילצל אליי חבר, שהתחיל עבודה בחברת פינטק ענקית, והדבר הראשון שעשו זה הפגישו אותו עם ההוא של הפנסיה. הוא יושב מולו וההוא חופר לו 60 דקות, עכשיו הם גם באמת, הם אוכלים את הראש, בסדר? הם אוכלים את הראש והם גם מדפיסים לך הוכחות מתוך אתר באמת… מעוצב מדהים, שנקרא ה"גמל נט", והם מראים לך איך ב-12 חודשים האחרונים, מה באמת… "הפניקס" עשו יותר טוב מ"מיטב", ועזוב, במסלול המנייתי בכלל… ואתה לא מבין מה הם רוצים, וכל מה שאתה רוצה זה רק לחתום ושיעוף לך מהעיניים [צוחק] כדי שתוכל להמשיך ביום-יום שלך לעשות את מה שאתה באמת עושה טוב. לשמחתו הוא צלצל אליי. הוא אמר לי, תשמע, הוא אומר לי לחתום. לחתום או לא לחתום? זו השאלה. ואמרתי לו לא לחתום. עכשיו הנה מה שצריך לעשות. ובשלב הזה הבנתי, עשיתי זום אאוט, והבנתי שזה בעיה של דור שלם של אנשים שמכריחים אותם לקבל החלטות פיננסיות, והם לא יודעים מה לעשות עם זה!
ליאור: כן.
טל: ואת אותה תחושה אתה חווה גם מול הפקיד בבנק, ומול חברת כרטיסי אשראי, ומול היועץ משכנתא, ומול מס הכנסה, ואתה לא יודע…
ליאור: אם בכלל אני מודע ואני לא רץ על הדיפולט.
טל: בדיוק.
ליאור: שזה הדבר הכי גרוע שאני יכול לעשות.
טל: זה מה… זה בדיוק מה שגרם לנו להקים את Better.
ליאור: רגע, אבל מה… מה… אז מה שמה ההמשך של הסיפור, שפתחתם את Better? כאילו, מה… מה אתה יכול לעשות יותר טוב, אדוני? גם אתה בסוף צריך להרוויח, זה מה שהתחלתי להגיד.
טל: לגמרי.
ליאור: אתה בסוף צריך להרוויח. חברות הפנסיה הרגילות, יש להם מודל של שנים, של איך הם משלמים עמלות, עכשיו המודל הזה זה לא רק איך הם מפזרים כסף, זה, המודל הזה הוא טבוע בתוך כל ה…
טל: אז אנחנו הלכנו קצת אחרת.
ליאור: אז עכשיו אתה בא עם הבנקאות הפתוחה שלך, אבל בסוף הם יגידו לך, "סבבה, אדוני העולם החדש היזם הטכנולוג והזה, בסוף, תביא לנו אחד לקוח נביא לך 3,000", או לא יודע כמה כסף… לא?
טל: בדיוק. אז בעצם מה שאנחנו עשינו זה הקמנו חברה טכנולוגית, שעושה שימוש בארבעה רשיונות ייעוץ פיננסי, כדי לקבל קודם כל תמונה מלאה על כל העולם הפיננסי. וברגע שיש לנו את התמונה המלאה, אז האלגוריתמים שלנו סורקים כל חודש, איפה אתה אולי משלם יותר מדי דמי ניהול, ריביות, עמלות, מיסים, וואטאבר, ואז חודש אחרי חודש אנחנו, או שלב אחרי שלב, לפעמים לוקח יותר מחודש טיפול במשהו מסוים, אתה מקבל וואטסאפ שאומר, "היי ליאור, זיהינו שאתה מפסיד 300 אלף שקלים בדמי הניהול בקרן הפנסיה שלך, האם תרצה…"
ליאור: 300 אלף, כאילו… כמו שאומרים, ילדים אומרים, מאלאנתלפים?
טל: לא. 300 אלף זה הממוצע.
ליאור: אה, זה הממוצע?! [צוחק]
טל: כן כן, של מה שאנחנו מוצאים היום. אנחנו בעיקר עובדים עם חברות הייטק ועם הייטקיסטים…
ליאור: רגע, איך אני מפסיד 300 אלף שקל בשנה?
טל: זה לא בשנה. אה… כל אחד מהדברים זה בעצם בהתאם לתקופה שלו, כלומר, המשכנתא זה עד הפירעון שלה…
ליאור: [בהבנה] אההה.
טל: …הפנסיה זה עד שאתה פורש, המיסים זה כל שש שנים…
ליאור: זאת אומרת, אם לא תעשה את השינוי שאתה יכול לעשות עכשיו, כי אנחנו יודעים שאתה יכול לעשות…
טל: אז ה-300 אלף שקלים נשארים כדמי ניהול בחברת הפנסיה שלך, רק שתדע. בסדר?
ליאור: הבנתי.
טל: עכשיו אם אתה רוצה שאני אטפל לך בזה, תלחץ כאן. ואז אנחנו בעצם עושים בשבילך את כל הדברים. אנחנו אגב מקפידים לקבל מכולם את אותו דבר, כדי שלא נהיה מוטים בשום צורה, ואנחנו מוודאים ש… בכל פעם שמנסים…
ליאור: מה זאת אומרת? רגע, רגע, רגע, אז שנייה. נראה לי שהתחלת את התשובה לשאלה שלי, אבל אני אשאל אותה רגע מאפס. למה שהאלגוריתם שלך לא יעשה את אותו דבר שאותו בן אדם עצמאי עושה, שזה ללכת למי שמשלם הכי טוב?
טל: מאוד פשוט. אנחנו האמת התייעצנו רבות, גם עם רגולטורים, משרד האוצר, בנק ישראל, איך אנחנו נשארים הכי אובייקטיביים שיש.
גילינו שלמרות שאנחנו נורא רוצים להיות יועץ פנסיוני, שמקבל מכולם את אותו דבר לפי החוק, יועצים פנסיוניים לא יכולים לדאוג בסוף, במקום הבן אדם, לבצע את השינוי הפיננסי עבורו. כי אותם גופים פיננסיים לא מוכנים לעבוד עם יועצים פנסיוניים.
לכן מה שהחלטנו, זה ללכת הפוך. אנחנו נהיה סוכנות, אבל שאומרת, במוצר אנחנו מקבלים מכולם דומה, זהה! כדי שלא יהיה לנו שום אלטרנטיבה טובה יותר, האם להעביר אותך לחברה כזו, לחברה אחרת.
אני מאוד הייתי שמח לא להיות צריך, אתה יודע, להוציא עכשיו כזה רישיון, אבל זה מה שהיינו צריכים לעשות כדי לטפל במקום אנשים, ולא רק להמליץ להם מה לעשות ואז לשחרר אותם, לכו תעשו את הדבר הזה לבד או עם סוכן שלהם. אחרת הם היו גומרים כמוך, בפתח תקווה, היו נופלים [צוחקים] על הבחור המסכן…
ליאור: אז רגע, אז עכשיו הבנתי. זאת אומרת, אתה אומר… אה… לא בטוח שהבנתי, תכף נראה, אתה אומר ככה. אני לא רוצה רק להמליץ לך מה לעשות יותר טוב, אני רוצה גם לעשות את זה בשבילך. כדי לעשות את זה בשבילך הייתי צריך להוציא רישיון שאומר שאני מקבל מכולם אותו דבר.
טל: ממש כך.
ליאור: זאת אומרת, אתה, טל, יזם, שיודע לעשות כסף כנראה, אני מקווה בשבילך, החלטת לנעול את עצמך ברישיון שאומר לך שיכול להיות… זאת אומרת, אם אני הייתי עכשיו Better, שעושה better ל-Better, יכול להיות שהייתי אומר, לא נעים לי להגיד לך, אבל אם היית רק מתחייב לחברה שמתחילה באות א', הייתם יכולים בשנה הזאת לעשות יותר כסף. ואתה כאילו אומר…
טל: אז לא יכולנו לנעול את עצמנו ברישיון הזה, פשוט כי אחרת לא היו נותנים לנו לבצע את זה במקום הלקוחות.
ליאור: כן.
טל: אז אנחנו הוצאנו את הרישיון שמאפשר לנו לעשות את זה בשם הלקוחות, אנחנו מקבלים מהם את העמלה, כמובן, מהמקום שנותן את הדמי ניהול הכי טובים ללקוח, ואז בעצם אנחנו מבטיחים גם את האובייקטיביות וגם את המודל העסקי של Better בעצמה.
ליאור: הבנתי. אז כאילו אתה אומר, אני במקום לעשות אופטימיזציה לכמה הכי הרבה כסף אני אקבל עכשיו מחברת X, אני עושה אופטימיזציה… אני רוצה להיות כמה שיותר אובייקטיבי, ובתקווה זה יגרום לאנשים לרצות לעבוד איתי.
טל: עזוב, רגע, אני אתן לך דוגמה באמת קיצונית, זה לא קורה הרבה, אבל זה קרה לנו לפני כמה שבועות, שמצאנו לבן אדם חיסכון של 1.7 מיליון שקל בדמי ניהול עד הפרישה! אני רוצה לחזור על זה שוב, כי יכול להיות שזה… 1.7 מיליון שקל.
ליאור: זה מה שהוא ישלם רק לדמי ניהול.
טל: אקסטרא. למה? בגלל שמישהו דחף לו ביטוח מנהלים דפוק, איפשהו לפני שמונה שנים, ואמר לו, "מה זאת אומרת? אתה? אתה מנהל גדול! אתה תהיה בביטוח מנהלים, נותן לך מקדם מובטח עד הפרישה". חרטוט אחד ענק! שתבין, משרד האוצר הוציא את הדבר הזה מחוץ לחוק לפני חודש.
ליאור: כן, ממש לא מזמן.
טל: אוקיי? כלומר, זה מטורף לחלוטין, אבל הצליחו למכור לו את הדבר הזה. דמי ניהול פסיכיים לחלוטין, גבוהים בערך פי חמש מקרן פנסיה. מצאנו לו את הדבר הזה. ושתבין, אנחנו, כמובן, יכולנו להרוויח יותר מלהעביר אותו לחברה אחרת. אבל אנחנו עשינו במקומו את המשא ומתן מול החברה הקיימת שלו. מבחינתנו, אנחנו לא הרווחנו שם כלום. פשוט השארנו אותו באותו מקום. אבל...
ליאור: במקום ביטוח מנהלים בקרן פנסיה.
טל: בדיוק. ואנחנו בעצם אמרנו, אנחנו מוותרים על העמלה שלנו. הכל טוב.
ליאור: למה? למה? אתה עסק, אתה בסוף עסק, אתה רוצה...
טל: מבחינתי, אם הצלחתי לעזור לך בפנסיוני, ולא הרווחתי לך בפנסיוני, הכל בסדר. חודש הבא אני מטפל לך בפקדונות?
ליאור: אוקיי.
טל: אני ארוויח שם. ויכול להיות שאחרי זה בביטוח.
ליאור: זאת אומרת, אתה רוצה לעשות איתי מערכת יחסים. אתה רוצה לעשות איתי מערכת יחסים. כדי שאני…
טל: בדיוק. בסיפור הזה, כי בסוף מה שמעניין אותי, בוא, אני כבר 17-18 שנה בחינוך פיננסי, כל מה שמעניין אותי זה טובת הבן אדם בסוף! זה הדבר שמניע אותי…
ליאור: נכון, אבל אני...
טל: …כבר 18 שנה! והדבר שאני רוצה לוודא זה שאנחנו בצד של הלקוח תמיד! בלי שום שאלה.
ליאור: כן.
טל: ובסדר, אז לא הרווחתי עליך בהחזרי מס. הכל טוב, לקחת יועץ מס אחר. חודש הבא מצאתי לך עסקת secondary טובה יותר. חודש אחרי זה מצאתי לך השקעה הרבה יותר נכונה. חודש לפני זה מצאתי לך פנסיה פחות יקרה. הכל בסדר.
ליאור: כן.
טל: יש מספיק מאיפה להרוויח בעולמות הפיננסיים. זה ממש ממש בסדר להיות בצד של הלקוח. וזו התפיסה שאנחנו מובילים.
ליאור: הבנתי, הבנתי. עכשיו תגיד רגע. אהמ… מה זה ה… אלגוריתם הזה?
טל: [צוחק] מילה גדולה כזאת, נכון?
ליאור: כן.
טל: מפחידה קצת, לא? [צוחק]
ליאור: לא, היא לא מפחידה, אבל אני רוצה לדעת שהיא באמת… להפך, בעיניי, אני איש טכני אז בעיניי אלגוריתם זה כאילו, יש שם משהו ממש שווה. אני רוצה רגע להבין כמה, למה זה שונה מ… לא יודע מה, להיכנס לאתר "גמל נט"? איך קראו לזה?
טל: ה"גמל נט", כן. אז בעצם האלגוריתם שלנו הולך ומשווה בין כל הגופים האפשריים בהתבסס על כמה מאות פרמטרים. כלומר, אתה בן 44, נשוי, כן, לא, עם ילדים, כן, לא, עם עיניים כחולות, גר בעיר מסוימת, בבית כזה וכזה. יש את המקום הטוב ביותר עבורך לעשות ביטוח דירה. [ליאור מהמהם] יש את המקום הכי זול בשבילך לעשות קרן פנסיה. יש את המקום הכי טוב כדי לעשות את המשכנתא.
עכשיו, המטריצה הזאת, שמורכבת ממאות פרמטרים, היא מורכבת. ובתור בן אדם, בשר ודם, בין אם אתה מומחה לפיננסים או לא…
ליאור: כן.
טל: אתה לא יכול לעשות הדבר הזה.
ליאור: כן.
טל: זו הסיבה שפיתחנו את הטכנולוגיה שהולכת וקודם כל בודקת אותך. אחרי זה הולכת ובודקת את השוק, ואז יודעת לעשות את ההצלבות שמגיעות למה הכי זול בשבילך. האם הכי זול בשבילך זה באמת אותה הלוואה מחברת כרטיסי אשראי או, לא יודע אם אתה יודע, יש הלוואות סודיות מתוך קרנות השתלמות.
ליאור: שמעתי על זה רק לאחרונה, תספר לי על זה. ולמה זה סודי?
טל: זה לא באמת סוד מדינה, כמו שרוב האנשים פשוט לא מודעים לזה, כי הם לא מפרסמים את זה כמובן.
ליאור: כן.
טל: בעצם, מה שאתה רואה בפרסומות בטלוויזיה, זה את ישראכרט מציעים לך הלוואה. או "לפנק, לפנק, לפנק", נכון? אתה יודע, יש יותר מדי גורמים שמציעים הלוואות. ושם, בדרך כלל הריביות זה פריים פלוס מרווח מסוים.
ליאור: כן.
טל: כלומר, אתה משלם שם לא מעט כסף. לעומת זאת, הריבית זה פונקציה של סיכון. ואם הגוף שנותן לך את הכסף יודע בוודאות שתחזיר אותו, הוא יכול להוריד את הריבית. ואיפה יש ודאות לגבי זה שתחזיר את הכסף?
ליאור: כשהכסף שלי אצלו כבר.
טל: ממש כך. והסיפור הזה קורה בדיוק בקרן השתלמות.
ליאור: אז זה גם בפנסיה.
טל: נכון. אבל בפנסיה זה קצת יותר מורכב…
ליאור: אוקיי.
טל: כי זה באמת כסף לאורך זמן, הרבה מאוד זמן, אבל בקרן השתלמות הרבה פעמים היא נזילה. אתה יכול ללכת למשוך אותה, אבל אז אתה מאבד הטבה משמעותית מאוד שנקראת פטור ממס רווחי הון. אז מה שאתה עושה זה מצלצל לקרן ההשתלמות שלך, אומר "חבר'ה, שומעים? אני משאיר לכם את הכסף, תשאירו אותו, תמשיכו לגרום לו לצמוח, קחו דמי ניהול. אבל תביאו לי בבקשה הלוואה. 80% מתוך הכסף". אני...
ליאור: עד 80% מתוך הכסף?
טל: עד 80% מתוך הכסף.
ליאור: Nice.
טל: נותנים לך את זה. ובמקום כל ההלוואות, שהם בדרך כלל פריים פלוס, אין להם סיכון! הכסף שלך אצלם. מה? מה אתה תעשה? תברח?
ליאור: לא. להפך, הכי גרוע, הם יקחו לי את הכסף.
טל: ממש ככה.
ליאור: כמו במשכנתא.
טל: אז הם מציעים ריביות של פריים או פריים מינוס חצי! [ליאור מהמהם בהבנה] כלומר שם, אם אתה צריך עכשיו כסף ואתה מתלבט מאיפה לקחת את ההלוואה הזו, זה אחד המקומות הכי זולים שאתה יכול לקבל מהם את ההלוואה האפשרית. אז כן, דברים שלא מפרסמים בשום מקום.
ליאור: אז יש מצב ש… אם אני עושה כל מיני מהלכים פיננסיים, לא יודע, סתם, נגיד אני פותח עסק עכשיו וצריך הלוואה, או אם אני לוקח משכנתא, או כל מיני דברים כאלה, יכול להיות שלפעמים, ועכשיו אני לא יודע מה, נגיד יש לי תיק פתוח של השקעות…
טל: נניח.
ליאור: יכול להיות שעכשיו במקום להוציא כסף מהתיק השקעות שלי, יותר זול לי לקחת הלוואה על חשבון הקרן השתלמות?
טל: ממש ככה. כי אותו תיק השקעות עולה לצורך ההשוואה…
ליאור: עושה יותר מחמש אחוז.
טל: עושה יותר מחמש אחוז. ואז פתאום, אם אתה יכול, הפריים כבר לא חמש, בסדר? הוא כרגע, נכון, למועד הקלטה זו, הוא 6.25 או 6.5, [צוחקים] אבל נשים את זה רגע בצד, עדיין תיקי השקעות שמושקעים, אתה יודע, לאורך זמן ב-S&P 500, או לאורך זמן בתל אביב 125, מצליחים לייצר תשואה יותר טובה, מאשר מה שאתם משלם על הריבית על ההלוואה הזו. ואז אתה בעצם עשית מינוף. והסיפור הזה מדהים בכל כך הרבה רמות, ואנשים לא מודעים לזה. תשמע, המון מנהלות HR מזמינות אותנו לחברות, בסדר? [ליאור מהמהם] והיינו כבר ב-110 חברות הייטק.
ליאור: מה?!
טל: כן. בעיקר סטארטאפים, אבל גם הרבה מאוד חברות אחרות שבעצם מזמינים אותנו, אנחנו עושים הרצאה לעובדים. ו… והעובדים מסתכלים, כשאני אומר את הדבר הזה, והם בהלם!
ליאור: רגע, אבל עובדים בהייטק לא אוהבים שבאים למכור להם עכשיו מערכת של Better, נכון?
טל: ברור, ברור.
ליאור: אז מה אתה עושה בהרצאה?
טל: לא, לא, אנחנו מגיעים ואנחנו בעצם מלמדים את העובדים איך עושים את מה שאנחנו עושים, לבד, אם אתה רוצה. זה לא איזה דרמה גדול.
ליאור: אה, כאילו חינוך פיננסי, אתה בא ואתה אומר להם, הנה מה שאתם יכולים לעשות בעצמכם.
טל: אשכרה הרצאה, קוראים לה "ככה חוסכים 200 אלף שקלים", קח את כל הכלים, לך תעשה את זה לבד. אם אין לך כוח לעשות את זה לבד, אתה מוזמן להשתמש בנו, אתה לא חייב, ברור.
ליאור: כן.
טל: כאילו, אנחנו גם שולחים את המצגת בסוף, קחו, לכו תעשו את הכל. אז הרבה מאוד HR-יות, שהן בהלם מזה שהעובדים מסתכלים, וקודם כל הם מגיעים להרצאה, [צוחק] והדבר הבא, זה הם מרותקים כל הזמן, כי… כי פתאום אתה חושף את הסודות מאחורי הקלעים. אתה חושף איך הבנק באמת מרוויח, ומה אתה יכול לעשות, מה האנטי מול אותו שיקוי.
ליאור: כן, כן.
טל: ואיך אתה באמת נלחם בחברות הפנסיה, ואיך אתה באמת נלחם בבנקים למשכנתאות, וחברות כרטיסי אשראי ירוויחו עליך פחות. זו… זה מתחבר למה ששאלת, מה מניע אותי.
ליאור: כן.
טל: הדוד מול הגוליית הזה.
ליאור: כן. ואתה יודע, אני שאלתי על האלגוריתם, כי… מה שאני חושש ממנו הרבה פעמים מאותם יועצים, זה באמת, קודם כל… אני חושב שלרובם אין כוונות רעות, ואין זה… ויכול להיות שבאמת במקרה החברה שכדאי להם לייעץ לי היא חברה שנותנת דברים טובים. אבל אתה יודע ממה אני חושש הרבה פעמים? אני חושש מעניין פסיכולוגי, שנקרא כללי אצבע. מה זה כללי אצבע? עכשיו, אני לא יודע להוכיח, אין לי דאטה שמוכיח שהם עובדים עם כללי אצבע, [טל מהמהם] אבל בתור בן אדם שחי ועובד עם בני אדם הרבה מאוד שנים, אני טוען שרובם עובדים רוב הזמן עם כללי אצבע. מה זה אומר? תחשוב שאתה עכשיו, נגיד שאני, לא יודע מה, נגיד שאני עובד בשיווק, אוקיי? בדיגיטל מרקטינג.
טל: כן.
ליאור: אוקיי? אני עובד, וזה, רוב הזמן אני עושה את אותו דבר, מדי פעם אני לומד משהו חדש, לומד, משחק, מתחכך עם איזשהו, לא יודע מה, פרסום בטיקטוק נגיד בימינו זה יהיה משהו חדש כזה, ואחרי זה אני ממשיך וחוזר ל… אוקיי, אז הוספנו עכשיו גם את טיקטוק לתקציב החודשי של ההוצאה החודשית של המרקטינג של החברה שבה אני עובד, אבל אני ממשיך לעשות וזה… עם הזמן, כדי לקחת החלטות יותר מהירות וכדי לעבוד בצורה יותר מהירה...
טל: אתה מייצר לעצמך…
ליאור: אני מייצר לעצמי כללי אצבע. יש לי, זה…
טל: כן.
ליאור: עכשיו, הכללי אצבע, היתרון שלהם זה שהם מאוד מהירים, לא צריך כל דבר עכשיו לעשות דוקטורט, זה מאוד מאוד מהיר, ומהירות היא חשובה, כשבעבודה שלנו, מהירות היא חשובה, אי אפשר כל שנייה זה… החיסרון שלהם זה שהם… הרזולוציה נמוכה. זאת אומרת, אני, יש לי איזה ארבעה דברים שאני זה… עכשיו, כל פעם שאני בא לדבר עם יועצי משכנתאות או פנסיה, הם מדברים, ואני כאילו כבר מתחיל להזיע מזה שאני אומר, וואי, יש בסוף… נגיד משכנתא זה משהו שצללתי אליה מתישהו.
טל: כן.
ליאור: אתה יודע, זה כמו מבחן באוניברסיטה, צללתי, לחודש אחד ידעתי הכל.
טל: ומחקת את זה.
ליאור: וחודש אחרי מחקתי הכל. [צוחקים] אבל זה עולם עם איזה, באמת, עשרות פרמטרים שאפשר לקחת כדי למצוא לך את הדבר המדויק.
טל: עזוב, אפילו פקדונות, יש בבנק מסוים עשרים סוגי פקדונות ללקוחות פרטיים.
ליאור: בדיוק!
טל: מה הכי טוב לי?
ליאור: כן. מה לעשות בשוק ההון? עכשיו, בסוף, היועץ, הוא לא יכול עכשיו, כל אחד שיבוא אליו, להתחיל לעשות עליו דוקטורט, כי גם הוא באמת, הוא לא יכול לסיים איתי את השיחת הטלפון ולהגיד, אתה יודע מה? תן לי רגע לחשוב על זה, ועכשיו להשקיע 80 שעות בניתוח האקסלים של המקרה המאוד ספציפי שלי, וזה וזה וזה. מה הוא עושה?
טל: זו בדיוק הסיבה…
ליאור: הוא לוקח, יש לו שלושה כללי אצבע, הוא שולף את מה שהכי קרוב לפרסונה שלי, והוא אומר לי… איפה למדתי את הדבר הזה? שאני, בפעם הראשונה ששמעתי את ההוא מהפנסיה בחדר אומר לי, תשמע, יש את המסלול המנייתי, ויש את המסלול הזה, וזה מתאים לאנשים עם ככה וככה, זה מתאים לאנשים ככה, ואז אמרתי, וואי, הוא עכשיו מדבר אליי בכללי אצבע, זאת אומרת, יש לו, הוא חילק את כל האנשים בעולם לשלוש קבוצות, ולפי איך שהקבוצה שאני חושב, הוא עכשיו ידבר איתי רק על המסלול הזה, אה, אתה צעיר, אז מסלול מנייתי הכי טוב, וזהו, יאללה, סיימנו את הסיפור, הוא מוכר לי למה זה מצוין, ואני אומר לו, כן, ברור. [טל צוחק] אבל יש לו 120 אופציות, לא רק שלוש, ויש לי 120 אופציות, לא רק שלוש, ובגלל זה שאלתי על האלגוריתם, כי כאילו בסוף, אני מפחד לא שהם לא עושים עבודה טובה, אלא שהם כאילו עושים לי back to normal כזה איפשהו.
טל: אתה ממש ממש צודק, והאמת שזו הסיבה ש… אתה יודע, עד היום קלטנו כבר 5,000 לקוחות, רובם הייטקיסטים כי הם מבינים את הכוח של אלגוריתמיקה על פני… יועץ שהוא רק אנושי.
גם אצלנו בסוף מדברים עם בן אדם, אבל, אבל הלוגיקה היא מגיעה מתוך מחשבה טכנולוגית שהולכת ובוחנת את כל אותם 120 אופציות, ואז באמת עוזרת להבין מה המקום הכי אופטימלי בשבילך. כי אם בן אדם ממליץ לך על מנייתי כי אתה צעיר, אבל ירשת כמה מיליונים, ואותם כמה מיליונים בכלל מושקעים כולם בשוק ההון. האם נכון שגם…
ליאור: זה אומר שכל הכסף שלי כאילו מושקע בשוק ההון.
טל: ויכול להיות שלא, אולי זה לא הדבר הנכון ביותר בשבילך? כי הוא לא רואה את התמונה המלאה, נכון? [ליאור מהמהם בהבנה] ואם בכלל לקחת עכשיו משכנתא מטורפת ואתה צריך לקבל כסף מתוך קרן הפנסיה, אז במסלול מנייתי אתה לא יכול לקחת הלוואה מתוך קרן הפנסיה, הם יכריחו אותך לרדת. כל ההחלטות האלה, זה החלטות הוליסטיות, אני שונא את המילה הזאת, בסדר? אבל…
ליאור: לא, בוא נגיד מערכתי. זה לא…
טל: מערכתי?
ליאור: מערכתי, יש פה משהו מערכתי.
טל: בדיוק, צריך להבין את כל התמונה כדי אשכרה לקבל החלטות פיננסיות נכונות עבורך. וגם אם אתה לא מבין את הכל, אז נכון, כללי אצבע הם… הם טיפ טיפה מעצבנים, אבל יש להם גם את ה… כמו שאתה אומר, הם עוזרות לך להתקדם מהר יותר. אז אם אתה הולך לעשות זה לבד, כן, לך על כללי אצבע. אם אתה לוקח מומחים, תבדוק שהם בדקו לך את ה-120 אופציות ולא רק שלוש.
ליאור: תגיד, אז עכשיו אני שואל אותך כאילו שאלה רגע בתור יזם. למה אתם לא חושבים לתת לסוכנים את המערכת שלכם?
טל: אז יכולנו לבחור באסטרטגיה כזו של ללכת Business to Business) B2B) ובאמת לא ללכת Business to Client) B2C). אני חושב שההתמחות שלי זה B2C, כלומר כל החברות שלי עד היום וכל המיזמים שלי היו תמיד B2C, ואני יודע איך להגיע ללקוח הסופי. שם אנחנו בעצם יכולים לעזור להכי הרבה אנשים לקבל שיותר כסף, ואנחנו נמנעים גם מכל מיני, כל אותם…
ליאור: Men in the middle זה נקרא.
טל: גם men in the middle, ובנוסף לזה, אנחנו לא רוצים להיות במקום הזה של… רגע, אבל האינטרס של הסוכן הוא לא בדיוק האינטרס של זה, אז מה אני אתן לו עכשיו תוכנה שסותרת לו את האינטרסים, או האינטרס של יועץ המס, או האינטרס של היועץ השקעות. בקיצור, אמרנו לא, אנחנו עושים את הכל כדי למנוע אינטרסים ולהיות על זה.
ליאור: כן, כן. תגיד, אתה יכול רגע, כי זרקת כל מיני מספרים אחר כך, לפני זה, 300 אלף ממוצע, כל מיני דברים כאלה… בן אדם שמרוויח נגיד 20 אלף שקל בחודש, אוקיי? אני לא יודע אם אתה יודע לעשות את החישובים האלה כל כך מהר, אבל אין לי מושג כמה אתה כבר מאומן בזה, או אם אפשר לעשות את זה בלי מחשב, אבל נגיד בן אדם שמרוויח 20 אלף שקל בחודש, בסדר? עזוב רגע הייטקיסט שעשה אקזיט, 25 אלף שקל בחודש. מה ההבדל בין מה שבסוף הוא יראה, חודש בחודשו, אם הוא… נמצא בתנאים טובים לעומת אם הוא נמצא בתנאים גרועים. זאת אומרת, הוא משלם יותר מדי לעומת האם הוא משלם משהו אופטימלי לדמי ניהול או וואטאבר שמשלמים שם.
טל: אז זה אקסטרה של 1,500 שקל כל חודש בפנסיה.
ליאור: על ה-25?
טל: כן.
ליאור: בגלל זה העיניים שלך זזו רגע, כי עשית את החישוב?
טל: כן. [צוחקים] הדרך שבה זה בעצם מחושב היום… עזוב, אנחנו לא נכנסים פה עכשיו, זה לא שיעור חינוך פיננסי, אבל יש מקדם… מקדם המרה, היום הוא 200, אז לבן אדם ממוצע היום המשכורת הממוצעת של מי שנכנס אלינו, זה באמת 25 אלף שקל, וחוסכים בממוצע בערך 300 אלף שקל. לוקחים 300 אלף, מחלקים ב-200 יוצא 1,500, overall אקסטרה 1,500 שקל כל חודש, לכל ימי חייך מהפרישה, רק כתוצאה מהחלטה שאתה מקבל עכשיו לבדוק מה קורה עם הכסף שלך.
ליאור: יווו….
טל: עכשיו, זה לא חייב להיות אנחנו! לך לכל אדם שאתה סומך עליו! כל סוכן טוב, כל יועץ נורמלי, אמור לאתר לך בסוף…
ליאור: כן.
טל: …עסקה טובה יותר ממה שיש לך היום.
ליאור: זאת אומרת, אתה אומר… רובנו כרגע בזה שאנחנו לא בצורה אקטיבית דואגים לדבר הזה, מזניחים 1,500 שקל פוטנציאליים כל חודש…
טל: ממש ככה.
ליאור: …שנקבל.
טל: זה רק בפנסיוני, [צוחק] אנחנו עוד לא דיברנו על מס, לא על השקעות, לא על משכנתא, לא על פקדונות, לא על…
ליאור: אז בוא נדבר על זה קצת, בוא נדבר על זה קצת.
טל: כן, שם יש… תשמע, היום…
ליאור: אני רוצה מלא כסף חזרה! [צוחק]
טל: אז אתה ספציפית עצמאי, אבל שכירים היום, לא יודע…
ליאור: ראיתי הרבה גם…
טל: בטוח ראיינת פה בשלב מסוים את Fibo או חבר'ה באזורים של החזרי מס, שם היום ההחזר הממוצע ללקוח עומד על 10,000 שקל. בערך 12 אלף אצלנו, אבל שתבין, 12 אלף שקלים, מזומן, לחשבון הבנק, החזר ממס הכנסה, כי שילמת יותר מדי. [ליאור מהמהם] עכשיו, על מה אתה משלם יותר מדי?
ליאור: איך זה יכול להיות בכלל ששילמתי יותר מדי?! בחברה שלי היה, היו חבר'ה, בחדר של הפיננסים, הם נראים לי אנשים רציניים…
טל: מאוד רציניים!
ליאור: הם עובדים שעות מאוד ארוכות…
טל: באמת? באמת?
ליאור: אז איך שילמתי יותר מס?! הם לא דאגו לי כל הזמן הזה?
טל: אז בעצם מה שקורה זה שיש דברים שהם לא יודעים עליך. כי או שמילאת את טופס 101 לא מדויק, [ליאור מהמהם בהבנה] לא הבאת אישור סיום לימודים, או אישור שחרור מצה"ל, או שלא הזנת ילדים בזמן, או נניח…
ליאור: כאילו, לא עדכנתי אותם.
טל: כן. או לא עבדת אפילו שלושה חודשים בכל שש השנים האחרון.
ליאור: כן. נגיד מישהי שלקחה, אחרי חופשת לידה, לקחה עוד שלושה חודשים הארכה, שזה מאוד מקובל, ואתה אומר בתוך שש שנים היא אפילו, אז היא לא יודעת…
טל: היא לא יודעת בכלל. עכשיו, החישוב שעושים במשכורת מתבסס על זה שכאילו כל השנה הרווחת את אותה משכורת. [ליאור מהמהם בהבנה] אז זה מה שהם יודעים. אבל אתה? אתה יודע שלפני שנתיים אתה לקחת שלושה חודשי חל"ת, בסדר?
ליאור: כן.
טל: ועל הסיפור הזה מקבלים החזרים של אלפי שקלים! על תרומות, אתה ידעת שאם אתה תורם יותר מאלף שקלים בשש שנים, אתה יכול לקבל כסף חזרה מהמדינה? זיכוי?
ליאור: בשש שנים?! אני תורם הרבה יותר בשש שנים!
טל: ברור! מעל 200 שקלים בשנה...
ליאור: איפה הכסף? יש לך פה במזומן כאילו? אתה מחזיר…
טל: מטורף. ויותר מזה, מס הכנסה מחזיר את זה עם ריבית! ארבעה אחוזים לשנה!
ליאור: אז טוב שחיכיתי עם זה. [צוחקים]
טל: טוב שחיכית עם זה. תשמע, זה באמת עולמות…
ליאור: תגיד, את הריבית הזאת הוא לא מעדכן מס הכנסה? [צוחקים] בהתאם לפריים? לא, אני באמת שואל.
טל: לפי חוק זה ארבעה אחוזים, אבל יכול להיות שהם יעדכנו, אני לא יודע. הסיפור הזה הוא, הוא באמת אלפים רבים של שקלים, עכשיו, בניגוד לפנסיה שאתה אומר, "מה?! בסדר, אתה וה-300 אלף שקל שלך, זה בפרישה". פה זה כסף מזומן מיד! ובמשכנתא אם אתה עושה אופטימיזציה, מה שעולה היום בחוץ, אתה יודע, אלפי שקלים ליועץ משכנתא, היום יועץ משכנתא ממוצע מצליח לחסוך 80 אלף שקלים! עכשיו, זה כל חודש מאות שקלים שאתה יכול להפסיק לשלם.
ליאור: כן.
טל: אין שום היגיון לעשות את הדבר הזה בלי יועץ משכנתא! ואנשים, עדיין, 56% הולכים, לוקחים, תק, משכנתא ראשונה שהם ראו. הסיפור הזה פשוט דורש טיפה, טיפה תכנון. ואנחנו עושים כסף מזה שלאנשים אין אפילו כוח לעשות את הטיפה תכנון, בסדר? הם פשוט אומרים, קח, תעשה ב-outsource, עזוב.
ליאור: כן. ואתה אומר, אין לכם בעיה, יש לכם כוח לעשות טיפה תכנון, תעשו את זה בעצמכם, אין לכם כוח אפילו טיפה תכנון דברו איתי, אבל תזיזו, כאילו תזיזו את התחת.
טל: זה אשכרה המודל שלנו. כלומר, מה שאנחנו עושים זה אנחנו נותנים את האיתור חסכונות בחינם, בסדר? פשוט חינם, סורקים חינם, מאתרים הכל חינם, רק אם אתה רוצה שאנחנו אשכרה נעשה את העבודה בשבילך, רק אז אנחנו מרוויחים כסף.
ליאור: רגע, מה עם… מה עם איזה משהו לעצמאיים?
טל: כן, אה?
ליאור: אתם לא נכנסים לזה?
טל: תראה, קודם כל לעצמאיים יש פתרונות מקסימים, באמת, "מורנינג" שראיינת פה וזה, הם מייצרים דברים… ו-PayMe וכל החבר'ה האלה הולכים ועושים עבודה לא רעה בכלל.
ליאור: כן.
טל: אנחנו כמובן יודעים לטפל גם בעצמאיים, אבל הפורטה שלנו זה באמת באמת ספציפית…
ליאור: לא רק בהחזר מס, אתה מתכוון גם בדברים אחרים.
טל: כן, כן, הכל, ודאי. לא, החזרי מס עצמאיים לא צריכים אותנו, כי יש להם רואה חשבון שאמור להגיש להם כל שנה.
ליאור: נכון, אני אומר, אבל בשאר הדברים גם פחות אה…?
טל: לא, לא, הם לגמרי משתמשים בנו.
ליאור: משכנתא זה אותו דבר.
טל: משכנתא זה אותו דבר, פיקדונות זה אותו דבר. פנסיה זה קצת שונה.
ליאור: למה פנסיה זה שונה?
טל: פנסיה דורש ממך להפקיד באופן עצמאי, כלומר לעשות איזשהו תשלום חודשי מתוך חשבון הבנק, זה לא אוטומטי…
ליאור: נכון.
טל: …כמו שאתה קורא בתלוש.
ליאור: אבל לדעת למי, לדעת במי לבחור.
טל: הנקודה היא, שפה יש מסע שכנועים תמידי על לא רק במי, אלא כמה. כלומר, לך בתור עצמאי יש גם את האלטרנטיבה של לשים הרבה פחות מאשר מה ששכיר…
ליאור: נכון.
טל: ושכיר, שתבין, רק בסוף 22% מהברוטו שלך הולך לפנסיה. אתה שם 6-7% והמעסיק שם עוד 15% בטוטאל, פיצויים פלוס תגמולים.
ליאור: כן.
טל: ואוברול זה 22%. עכשיו, כדי שעצמאי יוכל לקבל בסוף, בפרישה, את אותו דבר ששכיר עם אותו… צריך לשים 22%. האם אתה בתור עצמאי מפריש 22%? I guess not, בסדר?
ליאור: כן, הבנתי.
טל: אז אנחנו מנסים להיות במקומות שהם… שהם אחד או אפס. [ליאור מהמהם בהבנה] כלומר, לא להיות במקומות שהם עכשיו, אתה יודע, הבחירה ולהבין את כל הזה.
ליאור: כן, כן, זה הרבה יותר קשה.
טל: כן.
ליאור: טוב, הממ… מדהים. תשמע, אני… אני חושב שהדבר הכי חזק שאפשר לקחת מהשיחה שלנו זה באמת העניין של הפרואקטיביות. העניין הזה של… יש כל כך הרבה דברים שאנחנו לא יודעים, ופשוט להזיז רגע את ה… כבר להתעסק עם זה. זה כמו שהמיילים הפשוטים האלה שכתבתי השנה לבנק, של כאילו תורידו לי רגע את העמלות, אני כל כך מתבאס שלא עשיתי זה לפני 20 שנה.
טל: ממש.
ליאור: ואז פעם בשנה. עכשיו כאילו מה שעשיתי זה כתבתי לי תזכורת, עשיתי schedule בג'ימייל לשנה הבאה, לשלוח את זה שוב. אוקיי? אבל מה עשיתי 20 שנה?! אני לא יודע כמה כסף הפסדתי. אני לא רוצה שאף אחד יגיד לי בחיים את כמויות הכסף שהפסדתי כי לא עשיתי מהלך לפני 20 שנה.
טל: יש בוולט, אתה יכול לשאול את וולט, גם אנשים עושים את זה, לא יודע אם ראית, זה טרנד. אתה שואל את וולט "כמה הוצאתי אצלכם ב…"
ליאור: לא רוצה לדעת.
טל: זה מטורף!
ליאור: לא, בוולט אני לא מוציא הרבה, אבל, אבל שאף אחד לא יגיד לי כמה אני בזבזתי.
טל: שאף אחד לא יגיד לכם, בדיוק. [צוחק]
ליאור: זה אני לא רוצה לדעת, אבל כן לעתיד אני רוצה… אני רוצה זה, אני חושב ש… תשמע, זה באמת כבר לא פרק ראשון ולא שני שאנחנו מתעסקים פה בבנקאות הפתוחה, זה בדיוק כאילו על הדברים האלה, על הדברים האלה "פופקורן". העולם החדש זה כאילו לא… היי, אוקיי, היה פרק אחד על מחשוב קוונטי, אבל עזוב רגע מחשוב קוונטי, יש מלא מהפכות שהם כבר קרו, ופשוט רובנו לא משתמשים בהם. וזה פשוט… בוא נהיה רגע מי שבפרונט, נשתמש בדברים האלה שקרו, ויש לנו שם הזדמנויות, ויש לנו שם מקום ל… לקדם את עצמנו, בגלל שמישהו עשה איזושהי מהפכה בממשלה, טוב שכך, ומישהו אחר, טל או לא משנה, החבר'ה האחרים שהתארחו פה, אמרו אוקיי, אפשר לסדר מזה משהו יותר טוב. אוקיי. כבר עשו את כל העבודה! אוקיי? אותו כוח שהייתי צריך כדי לדבר עם היועץ הפנסיוני, אני צריך כאילו עוד פעם עכשיו כדי להשתמש בשירותים החדשים האלה, ולנסות לחסוך לעצמי. ואני קורא לכולנו ולכולכם להזיז את התחת. אני חייב להגיד לך שאני כאילו חשבתי שאני ברוב הדברים האלה כבר מסודר, אבל העלית לי פה כמה… אני לא אחשוף בדיוק במה, [טל צוחק] אבל העלית לי כמה פינות שאני ישר כאילו…
טל: וגם לא דיברנו על מלא דברים, לא דיברנו על העמלות שסוחרים בניירות ערך, ולא דיברנו על… על אתה יודע, על כל הריביות שלוקחים לך, שאתה יכול לקבל נניח בקרנות כספיות, לא דיברנו על המון המון דברים, אבל…
ליאור: נכון, נכון. תראה, כי כאילו שוק ההון אני שמתי רגע בצד. יש לך משהו שם מאוד גדול להגיד? כאילו עמלות נגיד, אתה יודע, יש את העמלות כרטיסי אשראי בסדר? אני סתם משלם, אני יודע, יש לי עכשיו כרטיס אשראי שאני לא משתמש בו, ופתחו לי אותו כי שכנעו אותי שכדי לפתוח את החשבון בנק עם הבת זוג ביחד וזה…
טל: אתה חייב אותו, מה זאת אומרת…
ליאור: אני חייב אותו, יש בו אפס העברות, חוץ מהעמלה…
טל: כן.
ליאור: …המעצבנת נורא שאני משלם… אה! בשני כרטיסי אשראי עשו לנו, לי ולאשתי, לא חשוב, אבל זה באמת, עם כל הכבוד, זה 24 שקל לחודש, אוקיי? אני מזמן צריך לטפל בזה, אבל זה לא ישנה את חיי. לעומת זאת, כשאתה מדבר איתי על 300 אלף שקל, או על משכנתאות, אז נפתחות לי עיניים, כי זה כאילו האבנים הגדולות, אפילו לא טיפלתי באבנים הגדולות. אז בגלל זה, עמלות וזה בסדר, חמוד, אבל בשוק ההון, זה אבנים גדולות?
טל: אני… תראה, יש בסוף כשאתה סוחר במניות דרך הבנק, יש שלושה סוגי עמלות. עמלות קנייה, עמלות מכירה ועמלה מסתורית שנקראת דמי משמרת. מה זה דמי משמרת? פעם, זה שריד פרהיסטורי לתקופה שמניות היו מגיעות מודפסות פיזית. והבנק היה שומר עליהם בכספת, ברחוב יהודה הלוי, ושומר לך עליהם, ועל זה הוא היה לוקח עמלה, לגיטימי.
ליאור: כן.
טל: 40 שנה, כל המניות דיגיטליות, כן? הם פשוט לא שמו לב במשך 40 שנה. אז הם לוקחים 0.26% מכל ההשקעות שלך, כל שנה, רק על דמי משמרת! עכשיו, מאוד קל להעיף את זה! ישר אתה מצלצל לציפי, ותגיד לה, ציפי תורידי, היא לא תיתן בדרך כלל. אתה צריך להעביר את זה לברוקראז' חוץ בנקאי. יש מלא חברות, בסדר? זה לא איזה דרמה…
ליאור: אז אם יש, בוא נראה אם עשיתי את החשבון נכון, אם יש, מישהו שם 100 אלף שקל במניות, אז זה 2,500 שקל רק זה.
טל: אה… זה לא 2,500, זה 260.
ליאור: 260.
טל: כן, כל שנה.
ליאור: [ממלמל, עושה חישובים] רגע, מאה אלף, וזה… אוקיי, נכון.
טל: כן, נכון, זה 260 כל שנה סתם. פשוט סתם.
ליאור: כן.
טל: והסיפור הזה יכול לרדת ל-26 שקלים, [ליאור מהמהם] כי אתה יכול לקבל 90% הנחה, עוד פעם עם ההנחות המוגזמות האלה, כן? 90% הנחה בעמלות של דמי משמרת ו-80% הנחה בקנייה ומכירה באמצעות מעבר לברוקראז' חוץ בנקאי. חברים, זה חברי בורסה מפוקחים על ידי הרשות לניירות ערך. אין שם מה לפחד מזה, אתה לגמרי יכול לעשות את זה, ולהתנתק מציפי מהבנק שמנסה לדחוף לך את המסחר בניירות ערך.
ליאור: אגב, אני שילמתי יותר.
טל: וואלה?!
ליאור: מה-0.25, כי קיבלתי… אתה יודע מה? אני לא יודע אם זה העמלה הזאת, אבל הייתה לי איזשהו משהו עמלת ניירות ערך רבעוני.
טל: כן. זה זה.
ליאור: זה זה?
טל: אז יכול להיות ששילמת יותר.
ליאור: ושילמתי יותר.
טל: זה מטורף.
ליאור: שילמתי יותר, ובאחד מהאימיילים האלה שדיברתי עם הבנק שאלתי אותם, מה זה לעזאזל.
טל: מה זה הדבר הזה?
ליאור: והם לא ענו לי על השאלה. הם פשוט אמרו לי אנחנו מורידים לך… לא יודע, הנחה משמעותית, אבל הם לא ענו לי מה זה.
טל: ליאור, אתה יודע שגם אם אתה לא במינוס, הבנק פתח לך מסגרת אשראי, לא בכרטיס! בחשבון, שלוקח לך עליה, כל רבעון, בין 18 ל-27 שקלים? ואם לא צלצלת לסגור את המסגרת…
ליאור: לא הבנתי, גם אם אני לא במינוס?
טל: גם אם אתה לא במינוס! אם לא צלצלת לבנק כדי לסגור את המסגרת הזאת, אתה משלם 100 שקל בשנה סתם, על זה שיש לך את האפשרות התיאורטית להיכנס למינוס! כל הקטנות האלה, אלה קטנות שבן אדם נורמלי אין לו כוח לטפל בהם, והוא פשוט אומר, עזוב, בוא, פשוט קחו את החרטא הזה ממני, בסדר? פשוט, קחו את זה, לא צריך את זה, די, די עם הדבר הזה.
ליאור: כן. אממ… רגע, אבל מה, לך אני לא אשלם מאה שקל?
טל: לא.
ליאור: אז איך אני משלם לך?
טל: על הדברים האלה…
ליאור: על כל הדברים שאתה חוסך לי?
טל: לא, כלום. אנחנו מרוויחים אחוז מהחיסכון, זה הכל.
ליאור: אה, הבנתי.
טל: כן.
ליאור: זה כאילו שיטת…
טל: הצלחה based.
ליאור: הצלחה based, הבנתי, [צוחקים] הבנתי. אוקיי, אוקיי, מגניב. טוב, טל, הרבה הרבה תודה. אני מרגיש… אתה יודע, באתי להגיד שאני מרגיש יותר מחונך פיננסית, אבל אני יותר מרגיש כמו תחושה של שטיפה, כאילו שטפו אותי בצבא או משהו כזה? אתה יודע, שכאילו הייתי… הייתי לא בסדר ובאו, למרות שהיית מאוד נחמד, אבל זה כנראה תחושה אישית שלי עם עצמי, אני מרגיש לא בסדר.
טל: הכוונה בסוף…
ליאור: אני מרגיש שאני פושע.
טל: כן… אבל הכוונה בסוף בסוף, זה… זה נכון שהרבה פעמים אנשים יוצאים מכאלה אפיזודות בקטע של אוי שיט, אני צריך לטפל בדבר הזה, אבל אין לי כוח לטפל בדבר הזה, אז אולי אני לא בסדר? לא. אתה הנורמלי, אוקיי? אתה הבן אדם הסביר. אם מדברים עכשיו מהפכות, אתה אדם הסביר! זה שאומר, אבל לימדו אותי שזה רץ באוטו-פיילוט, אני פשוט רוצה שזה ירוץ באוטו-פיילוט. אתה הבן אדם הנורמלי בחדר הזה, בסדר?
ליאור: כן.
טל: אנחנו אלה שפריקים של לשלם פחות, [צוחקים] זה הכל.
ליאור: אוקיי. טוב, תודה רבה. חבר'ה, אני קורא לכם להיות פרואקטיביים וניפגש בפרק הבא. יאללה ביי.
טל: ביי.
[מוזיקת היפ הופ]
לעוד פרקים של הפודקאסט לחצו על שם הפודקאסט למטה
Comments